Банковият депозит е сигурен начин да загубите пари

На 14.08.2018 НСИ обяви, че годишната инфлация е 3,5%. Само за месец юли цените са скочили с 0.7%, което е повече от лихвата по годишен депозит. Инфлацията е на най-високото си ниво за последната година и устойчиво се увеличава. Ето официалните данни на НСИ за последната година:

Според НСИ средната стойност на годишната инфлация за последната година е 2.4%. Най-високите лихви по депозити през 2018 достигат едва 0,64% ефективна годишна лихва за 5 годишен депозит. Както се вижда с невъоръжено око, годишната лихва на банковите депозите е по-малка от месечната инфлация. Не просто по-малка, а най-високата лихва по депозит е почти 4 пъти по-ниска от инфлацията! Често задавания въпрос „Кои банки дават най-високи лихви по депозити?“ е напълно безсмислен през 2018.

Депозит с отрицателна лихва

Бихте ли вложили парите си в банка, ако знаете, че след 5 години ще получите по-малко пари? Съмнявам се, но точно такава е ситуацията в момента. Реалната лихва на най-изгодния банков депозит на годишна база е отрицателна -2,86%. Изчислява се много просто – като от доходността на депозита извадим инфлацията.

Да приемем, че вложите 1000 лв в депозита с най-добра лихва в момента. След 5 години ще получите лихва по депозита от общо 32,41 лв. Натрупаната сума ще е 1032,41 лв. Ако инфлацията се задържи на сегашното ниво, то днешните 1000 лева ще са еквивалентни на 836,83 лв. Тяхната покупателна способност ще е намаляла с 16% или 163 лв ще са „изядени“ от инфлацията. Лихвата от 32 лв по депозита не е достатъчна да компенсира инфлацията, а само леко да намали загубата до 131 лв. В крайна сметка, след като 5 години сте държали парите си в банка, ще реализирате реална загуба от над 13%! Не звучи като добра сделка, нали?

Разбира се, инфлацията би могла да намалее, но би могла и да се ускори. Тенденцията е ясна. За една година инфлацията на годишна база от 1.3% се качила до 3.5%. Това е трикратно увеличение. В същото време банковите лихви продължават да намаляват. Ето как изглеждат и официалните данни на БНБ за Юли 2018:

Лихвените проценти по депозитите продължават да падат

Средният годишен лихвен процент по депозитите през Юли 2018 е 0.19%, като преди година е бил 0.2%. Така ако използваме средните стойности на инфлацията от 2.4% и депозити от 0.2% отново се получава отрицателна реална лихва от -2.2%. Така на всеки депозит от 1000 лв се губят средно 22 лева всяка година.

Напълно валиден аргумет е, че лихвите по депозитите биха могли да се повишат. Възможно е, макар и не много вероятно да стане в близките 1-2 години. Все пак това, рано или късно, ще се случи. Проблемът е, че ако депозирате парите си днес, то лихвата ще остане 0,64% през всичките 5 години на депозита. Дори и лихвите по депозитите да се повишат, вие няма да имате полза от това, преди настъпването на падежа.

Накратко, влагането на средства в банков депозит в момента носи гарантирана загуба!

Не позирай! Депозирай!

Въпреки гарантираната загуба, по данни на БНБ, депозитите на домакинствата нарастват към края на юни 2018 с 9.2% на годишна база. В момента българите са депозирали малко на 21 милиарда лева! Явно забавната реклама със Зуека и Светльо от преди почти 10 години е още актуална. Но вече не сме за 2009 година. Нито нивото на инфлацията от 0.6%, нито средното ниво на лихвите по депозитите от 6,5% е същото. По онова време депозита е носел около 5% чиста печалба годишно. И призива да се депозира си е бил съвсем на място!

Инертността е присъща на хората, което комбинирано с лисата на инвестиционна култура в България, обяснява трупането на пари на депозит. За съжаление, има голям брой хора, които са образовани, успели в кариерата и … финансово неграмотни. Никой няма да се погрижи по-добре за вашите пари от самите вас. Усилията, които ще отделите за повишаване на финансовата си грамотност ще се възвърнат. Парите могат да носят доходност, многократно надхвърляща тази на депозитите. Инвестирането не е толкова трудно за разбиране и усвояване.

Алтернативата са инвестициите

Най-добрата алтернатива на депозитите са нискорискови инвестиции, които имат доходност, надхвърляща инфлацията. Всяка инвестиция, с нетна възвръщаемост над 4%, в момента, отговаря на това условие. Инвестициите имат три много важни характеристики, които трябва да познавате добре – доходност, риск и ликвидност. Ще ги разгледаме накратко.

За да има смисъл, доходността на всяка инвестиция трябва като минимум да надхвърля инфлацията. В момента това значи минимум 4%. При някои инвестиции доходността е двойна или дори тройна. Доходността, обаче, върви ръка за ръка с риска! Простото правило е колкото по-висока доходност – толкова по-висок риск.

Риск

Рискът е първото нещо, което трябва да прецените за дадена инвестиция. Доходността е едва след риска! Повечето хора се фокусират върху доходността. Това е грешка! Мислете първо какъв е шанса да загубите и колко, а също и как да намалите рисковете от загуба. В случая с банковия депозит загубата е гарантирана, но и запазването на цялата вложена сума – също. За хора с нулев толеранс към риска това е достатъчно. Мислете първо за връщаемостта на парите, а не за възвръщаемостта! Преди всичко е важно да си получите обратно инвестираната сума, а едва след това колко е доходността върху нея.

Доходност

Съществуват съвсем реални начини да получите доходност от 100% и повече. При такива нива на доходност, обаче, има и над 90% вероятност да загубите част или цялата инвестирана сума. Освен в случаите, когато става въпрос за измама, този риск е съвсем ясно заявен за дадената инвестиция. Лошото е, че хората не обичат да четат или четат избирателно това, което им харесва. Четете внимателно. Четете критично. Ако не разбирате – питайте. Ако не ви отговорят – бягайте! Правилната преценка на риска е ключова за успешната инвестиция.

Ликвидност

Третата важна характеристика на инвестициите е ликвидността. Казано просто, колко бързо може да получите обратно парите си, ако ви потрябват и на каква цена. Някои инвестиции са с предварително фиксиран срок, а други не. Пример за нисколиквидна инвестиция е недвижимия имот. Ако сте инвестирали в такъв и искате бързо да получите парите си обратно, може да е доста трудно. Възможно е да чакате дълго, да се наложи да свалите цената или и двете. В допълнение таксите по продажба съвсем не са малки. Най-ликвидните инвестиции са безсрочните депозити, като обикновено може да ползвате парите си още същия ден. Инвестициите в борсови акции и P2P кредити обикновено са средноликвидни – зависят от това, дали има търсене в дадения момент.

Ликвидна инвестиция с нисък риск и 6.75% доходност

От юни 2018, една от най-големите платформи за споделено кредитиране в Европа предлага нов продукт Bondora Go&Grow. Той е подходящ за вложители, които търсят добра доходност при нисък риск и не желаят да отделят време, за да изучат тънкостите на този вид инвестиции и активно да ги управляват. 

Bondora Go&Grow предлага лесно вложение с много атрактивни условия:

• Доходност от 6.75% годишно – значително надхвърляща инфлацията;
• Незабавна ликвидност – вложението е безсрочно с незабавен достъп до вложените средства;
• Не изисква време за обучение и управлението на парите;
• Вложение в евро и няма валутен риск от промени на курса;
• Доказана и надеждна платформа, лицензирана от 3 европейски регулатора;
• Няма никакви такси, освен 1 евро такса при теглене без значение от сумата;
• Дължите данък само, след като изтеглите парите си.

За много хора тези атрактивни условия може и да са достатъчни, за да вложат пари в Bondora Go&Grow веднага  Не бързайте! Убеден съм, че когато става въпрос за пари, всеки сам трябва много добре да прецени всички рискове и доколко дадените обещания са реалистични и изпълними. Затова в моя блог съм разгледал в детайли всяко едно условие на Bondora Go&Grow и свързаните с инвестицията рискове. Препоръката ми е да вложите парите си, само след като се запознаете с детайлите и решите, че това наистина е добро предложение за вас. В допълнение ще ви предложа и възможност да получите малък бонус от 5 евро при първоначалната регистрация за Bondora Go&Grow. Подробен анализ на всички параметри и рискове на ивестиционния продукт може да прочетете на vivainvest.eu.

Искате инвестиция с висока доходност?

Ако лихвата от 6.75% Bondora Go&Grow ви се струва недостатъчна, може да изберете друга P2P платформа с висока доходност. Не липсват алтернативи с по-висока доходност, но те изискват малко повече познания и усилия от това да вложите парите си.

Българската iuvo, предлага средна доходност от 8,9%, по собствените им думи, а моята реална доходност е 8,52%, което е доста близо. Ако решите да се инвестирате в iuvo можете да получите до 90 евро бонус, но за да го получите ми пишете на  [email protected] преди да се регистрирате.

Има и още по-добри предложения с още по-висока доходност. Такова е Mintos – най-голямата P2P платформа в Европа. Mintos предлага средна доходност от 11,83%, по собствените им думи, а моята реална доходност е 12,56%.

Моето мнение за Mintos е, че това е най-добрата P2P платформа, достъпна за инвеститори от България. И ако субективното ми мнение не ви е достатъчно, можете да видите обективните цифри за Минтос. Сигурен съм, че те ще ви убедят. Ако смятате, че това предложение е подходящо за вас и рискът си заслужава, можете да се инвестирате в Mintos. Ще получите бонус 1% допълнителна доходност, върху инвестираната сума през за първите 90 дни, ако се регистрирате от тук (1% cashback бонус за 3 месеца). Надявам се да останете доволни от резултатите си като мен 

Основните характеристики на достъпните за български инвеститори P2P платформи, с техните предимства и недостатъци, може да видите в раздел “P2P платформи“.

Инвестирайте разумно

Не сте забравили, че аз не съм инвестиционен консултант, а доморасъл инвеститор, нали? Този материал има аналитичен характер и разглежда една инвестиционна възможност, която може и да не подходяща за вас. Написаното по никакъв начин не е и не бива да се приема, като препоръка за инвестиция!

Не забравяйте, че за разлика от депозитите, които са гарантирани от специален (и доста празен след КТБ фонд) инвестицията не е гарантирана. Прочете повече и се запознайте с рисковете на vivainvest.eu. Ако не ви е достатъчно потърсете още информация. Има много мнения за P2P инвестициите и отделните платформи. Прочетете ги.

Вие и само вие сте отговорни за вашите инвестиционна решения. Лично за себе си, аз съм преценил, че рискът е минимален и си заслужава. Двугодишният ми опит от инвестирането в P2P кредити е изцяло положителен. Отношението доходност/риск напълно ме устройва. Дали това е така за вас, решете сами.

Това не е инвестиционен съвет

Материалът има аналитичен характер и не е финансов съвет! Всичко, което споделям е мое лично мнение и опит. Постарал съм се да е максимално обективно и аргументирано, но това не е гаранция, че е вярно. Написаното не е и под никаква форма не бива да се приема като финансов съвет или препоръка за инвестиция. Аз не съм инвестиционен консултант, а доморасъл инвеститор. Това, което е подходящо за мен, в моята житейска и финансова ситуация, може изобщо да не е подходящо за вас. Имайте го предвид. Финансови консултации не давам. И нямам планове да го правя.