През последните години на финансовия пазар в Европа се появиха инвестиционни P2P продукти, които комбинират удобството и простотата на банков депозит със значително по-висока доходност. Те дават възможност на инвеститорите да получават 6–10% годишна възвращаемост, без сложни портфейли, без подбиране на кредити и без допълнителни настройки. Предимствата и недостатъците на три такива продукта разглеждам в тази статия.

В България най-популярните решения в тази категория са три:

1. Bondora Go&Grow – най-ликвидният, лесен и доказан продукт в Европа (до 6% доходност).
2. IuvoSAVE – фиксирани срокове от 3 до 12 месеца с лихва от 5 до 8.5% според срока.
3. Monefit SmartSaver – най-висока доходност (7.5–10%) с избор между безсрочен и срочен продукт.

Преди да сравним и разгледаме продуктите, да започнем първо с най-важното, което трябва да знаете:

Това не не депозит!

Трябва да сте напълно наясно с това! Макар продуктите на трите платформи много да приличат на безсрочен или срочен банков депозит – те не са такива! Нито една от тези три платформи не е банка! Инвестираните в тях пари нямат защита от ФГВБ! Но имат нещо, което при банковите депозити отдавна липсва – прилична доходност.

В този анализ ще направя детайлно, честно и реалистично сравнение, базирано на моя личен опит. Ще разгледам особеностите на всяка платформа и най-важното – профила на инвеститора, за когото са подходящи. Обикновено това е инвеститор, който търси лекота и удобството, ликвидност и добра доходност и осъзнава риска, който поема.

Защо търсим алтернатива на депозит?

В България депозитите традиционно са предпочитаният начин за съхранение на пари. Доказват го над 100 милиарда лева, които инфлацията топи в банките. Но през последните 10 години се случиха няколко процеса, които буквално обезсмислиха класическия банков депозит:

• Лихвите паднаха до 0%. Най-добрата лихва, предлагана от българска банка е 1% годишно.
• Инфлацията в Европа (и особено в България) изпреварва доходността.
• Банковите такси нараснаха. Те често изяждат доходността, особено при по-малките суми.
• Появиха се финтех платформи, които дават между 6% и 10% при минимално усилие.

Дори през 2022-2023 г., когато депозитите леко се съживиха, реалната им доходност остава доста под нивата на инфлацията. Затова инвеститорите логично започнаха да търсят:

• проста и лесна инвестиция
• добра ликвидност и гъвкавост
• стабилна, макар и не гарантирана доходност
• утвърдени европейски платформи
• без сложни инвестиционни решения

На тези условия до в различна степен отговарят продуктите и на трите платформи, които ще сравним в тази статия – Bondora Go&Grow, IuvoSAVE и Monefit SmartSaver.

Bondora Go&Grow – гъвкав безсрочен „финтех депозит“

Bondora е една от най-старите и доказани P2P платформи в Европа (основана 2008 г.) с над 600,000 инвеститори. Тя е и може би най-познатата и популярна платформа и сред българските инвеститори.

Какво представлява Bondora Go&Grow?

Go&Grow е най-популярният продукт на Bondora. Вероятно защото е много лесен и удобен. Популярността му е толкова голяма, че това вече е единственият продукт на платформата. Основната идея е проста:

• депозираш пари – чрез SEPA превод в евро
• платформата ги инвестира автоматично в хиляди кредити от няколко държави
• получаваш ежедневна доходност до 6% годишно
• можеш да теглиш по всяко време без да губиш натрупаната доходност

Няма настройки. Няма избор на кредити. Няма управление на портфейли. Няма и гаранция, защото макар и много да прилича на безсрочен депозит – не е.

Предимства на Bondora Go&Grow

✔ Много лесен продукт на пазара – буквално депозираш и забравяш.
✔ Ликвидност – теглиш, когато поискаш без да губиш лихвата.
✔ Няма фиксиран срок – подходящ за спешен фонд и временно съхранение на суми.
✔ Гъвкавост – внасяш и теглиш по всяко време. Лихвата се начислява ежедневно.
✔ Без минимални суми – достъпна е за всеки.
✔ Лесна и на български – лесна за работа и с български интерфейс.
✔ Без такси – няма такси, освен 1 евро при теглене без значение от сумата.
✔ Стабилност – Bondora работи вече над 17 години и има над 500,000 инвеститори.

Недостатъци на Bondora Go&Grow

✘ Доходността е фиксирана на 6% – стабилна, но по-ниска от конкурентите.
✘ Няма гаранция — Bondora използва вътрешен буфер, но не е гарантиран депозит.
✘ При силни пазарни шокове може да има забавяне на тегленията.
✘ Много скромен бонус от 5 евро за новите инвеститори.

За кого и за какво е подходяща Bondora Go&Grow?

• За начинаещи инвеститори без опит.
• За инвеститори, които държат на ликвидност.
• За хора, които искат да теглят и внасят без ограничения.
• За краткосрочно „паркиране“ на пари.
• За фонд за спешни случаи.

Bondora Go&Grow е един вид „финтех спестовна сметка“. Нещо като гъвкав безсрочен депозит с 6 пъти по-висока доходност от най-добрите предложения на българските банки. И разбира се, без гаранцията на депозит! Повече детайли и моето мнение за Bondora Go&Grow може да прочете в това ревю.

IuvoSAVE – срочен „финтех депозит“

Iuvo е българска P2P платформа, която е собственост на финансовата група MFG. Продуктът им IuvoSAVE е замислен като алтернатива на срочен депозит.

Какво представлява IuvoSAVE?

Продукт с фиксиран срок, подобен на срочен депозит, който предлага фиксирана доходност за определения период:

• 3 месеца – 5%
• 6 месеца – 6%
• 12 месеца – 7%
• промоции – до 8.5%

Сумите се инвестират в кредити само на оригинатори от групата на MFG – EasyCredit, Access Finance и други, които имат дълга история и добри финансови показатели.

Основни предимства на IuvoSAVE

✔ Предвидимост – знаеш точно колко и кога ще получиш.
✔ Фиксиран срок – предвидимост като на депозит.
✔ Чести промоции – до 8.5% – активна до 20.12.2025.
✔ Възможност за внасяне и теглене – без да губиш лихвата, която се начислява ежедневно върху салдото.
✔ Добър избор за спестяване – със срок от 3 до 12 месеца.
✔ Инвестиция само в кредити на оригинатори с добра история.
✔ Българска платформа – интерфейс на български език и възможност за помощ на български и по телефон.
✔ Бонус за нови клиенти – допълнително +1% за първите 60 дни.

Недостатъци на IuvoSAVE

✘ Няма безсрочен продукт. Парите са заключени до падеж.
✘ Промоционалните предложения нямат възможност за довнасяне.
✘ При предсрочно теглене имаш 1% такса от теглената сума.
✘ Доходността е по-ниска от SmartSaver (особено при дълги срокове).

За кого и за какво е подходящ IuvoSAVE?

• За хора, които искат фиксирана дата за връщане на парите.
• За спестители, които харесват да има точно определена лихва.
• За хора, които имат ниска поносимост към риск.
• За хора, които искат да могат да внасят суми през целия период.
• За тези, които не планират да теглят преди падеж.

IuvoSAVE е отлична алтернатива на срочен депозит за хора, които обичат предвидимостта. Като отново припомням, че макар да прилича на депозит – не е!

Ново: EuroSAVE с 8.5% доходност

EuroSAVE е нов промоционален продукт, свързан с iuvoSAVE и предстоящото въвеждане на еврото в България. EuroSAVE предлага фиксирана 8.5% годишна доходност на спестявания в лева за срок от 9 месеца. Инвестираните суми в левове ще бъдат превърнати в евро по фиксинга на БНБ без никакви такси. Минималната сума е само 500 лева, а EuroSAVE ще бъде достъпен за внасяне до 20.12.2025. 

Повече детайли и моето мнение за IuvoSAVE може да прочете в това ревю. В него ще намерите и информация за това как новите инвеститори може да получат допълнителен +1% бонус за инвестираните суми през първите 60 дни.

Monefit SmartSaver – най-високата доходност от алтернативите на депозит

Monefit SmartSaver е част от на Creditstar Group – финтех кредитна група със стабилно присъствие в Европа и над 18 годишна история.

Monefit SmartSaver е продукт за вложители, който комбинира:

• висока доходност – от 7.5-10.5% годишно
• възможност за избор на фиксиран срок – за 6, 12, 18 и 24 месеца
• възможност за безсрочен план със 7.5% лихва – внасяне и теглене по всяко време
• възможност за автоматизирана инвестиция

Само Monefit SmartSaver предлага два продукта – безсрочен като Bondora Go&Grow и срочни като IuvoSAVE. Доходността е най-високата от трите разгледани продукти. Безсрочният продукт предлага доходност от 7.5% годишно. Това е повече от Bondora Go&Grow и дори от стандартните срочни продукти на IuvoSAVE. Срочните продукти на Monefit SmartSaver имат доходност, която зависи от срока им. Започва от 8.3% за 6 месеца до 10.5% за срок от 24 месеца.

Monefit SmartSaver предлага най-високата доходност от трите платформи.

Основни предимства на Monefit

✔ Най-висока доходност на пазара в този сегмент.
✔ Избор между ликвидност и фиксиран срок..
✔ Безсрочен продукт – внасяне и теглене по всяко време без да се губи лихвата.
✔ Незабавно теглене – теглене суми до 1000 веднага. За по-големи суми до 10 дни.
✔ Подходящ за инвеститори, търсещи максимална доходност от лесен продукт.
✔ Никакви такси за инвеститорите. За нищо.*
✔ Бонус за нови инвеститори – допълнително +0.25% за 90 дни.

*Ново; От 06.01.2026 вече има 1% такса при захранване с карта.

Недостатъци на Monefit

✘ При фиксиран срок парите са заключени – няма възможност за предсрочно теглене.
✘ Платформата е сравнително нова – работи от 3 години.
✘ Няма български интерфейс.
✘ Групата CreditStar е голяма, но има история на забавяния в други P2P платформи (Lendermarket), което може да e притеснително за някои инвеститори.

За кого и за какво е подходящ Monefit SmartSaver?

• За инвеститори, които предпочитат доходност пред ликвидност.
• За хора, които могат да отделят средства за 6 до 24 месеца без да ги теглят.
• За такива, които търсят максимална доходност от алтернатива на безсрочен депозит.

Повече детайли и моето мнение за Monefit SmartSaver може да прочете в това ревю. В него ще намерите детайлна информация, както и възможност новите инвеститори да получат допълнителен +0.25% бонус за инвестираните суми през първите 90 дни.

Коя платформа е най-добрата?

За мен няма универсален победител, защото всеки инвеститор има различни нужди. Най-добрата платформа е онази, която ви предлага най-добрите условия, без да губите съня си и постоянно да се притеснявате за парите си. Затова ще разгледам ключови показатели, за всеки от които можем определим победител:

• Доходност – Monefit SmartSaver
• Ликвидност – Bondora Go&Grow
• Простота и лекота – Bondora Go&Grow
• Нисък риск – Bondora Go&Grow
• За начинаещи – IuvoSAVE

Победителите в някои категории са до някъде условни, тъй като е трудно прецизно да се определят показатели като простота, лекота или най-подходяща за начинаещи инвеститори. По повечето показатели различните платформи са доста близки.

Според мен инвеститорите в този тип продукти търсят преди всичко лекота, ликвидност и минимално ниво на риск. Едва след това идва доходността. Ако трябва да класирам трите платформи по горните показатели, то ще е по следния начин:

1. Bondora Go&Grow – утвърдена платформа с най-дългата история, която предполага и най-ниско ниво на риск, най-висока ликвидност, проста и лесна за работа и с български интерфейс.
2. IuvoSAVE – стабилна българска кредитна група с безупречна 20-годишна история, български интерфейс и дори възможност за помощ на български по телефон.
3. Monefit SmartSaver – най-висока доходност, но с най-високото ниво на риск от трите и най-ниска ликвидност.

Кой продукт за какво и за кого е подходящ? Профил на инвеститора

В зависимост от профила на конкретния инвеститор, според мен, в най-голяма степен е подходяща е различна платформа. По-долу съм дал моето мнение, базирано на това, какво е най-важното за даден инвеститор. Това не е препоръка за ползване на конкретен продукт, а по-скоро насока за по-добър избор, според индивидуалните нужди:

Ако търсиш ликвидност – Bondora Go&Grow. Подходящ е за:

• фонд за непредвидени разходи
• краткосрочно „паркиране“ или спестяване на пари
• съхраняване на пари, докато търсиш добри инвестиционни възможности
• хора, които държат на сигурност и лесното използване

Ако търсиш предвидимост – IuvoSAVE. Подходящ е за:

• краткосрочно спестяване на пари
• планирани разходи (ремонт, учебна година, почивка)
• хора, които искат фиксиран срок и доходност
• начинаещи, които имат нужда от помощ на български

Ако търсиш максимална доходност – Monefit SmartSaver. Подходящ е за:

• търсят по-висока доходност и максимална гъвкавост
• инвеститори, които не искат да блокират пари за дълъг срок
• инвеститори с хоризонт от 6 до 24 месеца
• хора с умерено по-рисков профил
• такива, които искат стабилен текущ доход
• инвеститори, които диверсифицират в различни P2P платформи

Моята препоръка? Няма една платформа – има стратегия

Препоръки не правя, но мога да дам мнение. Много често ми задават въпроса „Кое да избера?“ Отговорът ми почти винаги е един и същ – „Не избирай. Комбинирай!“ Като модел ще дам три примерни стратегии за комбиниране на трите платформи, според поносимостта към риск на инвеститора:

Стратегия 1: Балансирана

• 40% Bondora – надеждност и ликвидност
• 40% IuvoSAVE – предвидимост и доходност
• 20% Monefit SmartSaver – най-висока доходност и гъвкавост

Стратегия 2: Консервативна

• 50% Bondora
• 35% IuvoSAVE
• 15% Monefit SmartSaver

Стратегия 3: Агресивна

• 40% Monefit SmartSaver
• 35% IuvoSAVE
• 25% Bondora

Комбинацията дава ликвидност + доходност + стабилност, без зависимост само от една платформа или само един модел. Този подход значително намалява риска, тъй като средствата се инвестират в кредитите на различни кредитни групи в множество държави. Посочените стратегии са само модел, а не препоръка. Според мен, агресивната стратегия няма особен смисъл при тези продукти. Те са насочени основно към по-консервативни инвеститори, които държат на ликвидност за спестявания и краткосрочни инвестиции. За по-рискови и дългосрочни инвеститори има по-подходящи възможности – както сред P2P платформите, така и инвестиции в акции и ETF.

Светът е голям и рискове дебнат отвсякъде

Отново искам да подчертая, че макар много да приличат тези продукти НЕ СА банков депозит! Те са инвестиция, която носи рискове, които трябва да се преценят от инвеститора. Отделил съм много внимание на всички рискове, които са специфични за всеки един от разгледаните продукти в подробни ревюта. Препоръчвам ви внимателно да ги прочетете и да се запознаете с тях:

• Bondora Go&Grow мнение след 7 години инвестиране
• IuvoSAVE – лесна алтернатива на депозит с до 8.5% доходност
• Monefit SmartSaver ревю 2025 – всичко, което трябва да знаете

Говорим за инвестиция, а не за банков депозит! А единственото сигурно в една инвестиция е риска. Ако някой ви казва, че няма риск – бягайте далеч, защото или ви лъже или нищо не разбира. И в двата случая това не е добре за вашите пари.

P2P платформите – алтернатива на депозитите

Bondora Go&Grow, IuvoSAVE и Monefit SmartSaver са най-лесните, най-достъпните и най-подходящите за начинаещи P2P продукти на пазара. Те съчетават:

• добра доходност
• лесна употреба
• минимално управление
• сравнително нисък риск (за сегмента)
• европейска регулация
• възможност за малки суми

И най-важното – лесни са като онлайн депозит. Не е нужно да разбираш от видове кредити, рейтинги, buyback, оригинатори, обезпечения, портфейли или диверсификация. За тази лекота и удобство се плаща с по-ниска доходност. Почти винаги е възможно да се постигне по-висока доходност при практически същия риск, но затова се изискват повече знания и умения за P2P инвестирането. Не всички, обаче, са склонни да отделят време и усилия, за да ги получат. Точно за тях са създадени и тези продукти.

Във време, в което банковият депозит е по-скоро склад за пари, отколкото инструмент за растеж, тези три продукта дават отлична възможност за по-висока доходност с минимален ангажимент и познания. Дали са подходящи за всеки? Не, разбира се. Но са най-близкото нещо до депозит, което дава реална, смислена възвръщаемост. И въпреки това не са депозит, а инвестиция. Не го забравяйте!

Не е съвет за инвестиция!

Това са мои впечатления, а не е финансов съвет! Всичко, което споделям за P2P платформи е мое лично мнение. Постарал съм се да е максимално обективно и аргументирано, но това не е означава, че е вярно. Аз не съм инвестиционен консултант, а доморасъл инвеститор. Споделям моя опит. Не ви давам съвети. Това, което е подходящо за моите цели, в моята житейска и финансова ситуация, може да не е подходящо за вас! Имайте го предвид. Финансови консултации не давам. И нямам планове да го правя. 

Това, че инвестирам чрез определени P2P платформи, не означава, че те са добри или няма риск. Означава само, че съм преценил, че за мен рискът е приемлив и доходността си заслужава. За вас може изобщо да не е така! Има и платформи, в които предпочитам да не инвестирам. Най-важното нещо, което трябва да научите като инвеститор е, че единствено вие сте отговорен за решенията, които взимате. Добре е ясно да го осъзнавате, преди изобщо да решите да инвестирате. Ако не е така, по-добре не го правете. Помнете, че вашите пари са във вашите ръце!

Опит и мнения за P2P платформи

Ако още не сте се включили във Facebook групата за P2P инвестиции, препоръчвам ви да го направите от тук – https://vival.ink/P2PGroup. Там ще намерите над 11,500 души с опит и интереси в P2P инвестициите и финтех. Присъединете се, за да чуете други мнения, да споделите опит, да натрупате знания или да зададете въпроси!

Споделете тази статия с вашите приятели, за които смятате, че ще бъде интересна и полезна. 

Моля, имайте предвид: Инвестициите винаги крият риск от загуба на капитала ви. Прогнозните или миналите резултати не са гаранция за бъдещи печалби. Необходимо е да направите собствен анализ, преди да предприемете каквато и да е инвестиция. Текстът включва партньорски връзки към услуги, които препоръчвам. Това означава, че може да получа комисиона, ако се регистрирате чрез някоя от тези връзки (без допълнителни разходи за вас, а в повечето случаи и с някакъв бонус).