5 спестовни сметки с добра лихва (2024)

Търсите добри лихви по спестовни сметки? Не е лесно да откриете такива през последните години, но все пак има. Ще разкажа за няколко такива възможности. Аз самият използвам всяка една от тях, така че ще ви споделя личните си впечатления, а не преразказ по картинки. Лихвите варират от 1% до 8% годишно, което е доста широк диапазон, в който всеки може да избере подходящата за него възможност.

Колко точно е добра лихва е въпрос, на който всеки сам трябва да си отговори, според толерантността си към риск и финансовите си познания. Ще разгледам само възможности, които са с фиксирана доходност и срок до 12 месеца. 

TL;DR – много дълго, не ми се чете

В стремежа си да съм максимално детайлен, тази статия се получи доста дълга. Ако четенето не ви е любимо, може да изгледате това 30-минутно видео в YouTube. Лично аз, предпочитам и препоръчвам четенето, тъй като предполага по-добро осмисляне и вникване в детайлите, но ако не сте на същото мнение, видеото е достатъчно добра алтернатива.

https://youtu.be/fJMF94s43Zc?si=QClpVxgnWI0qFj0H

Най-логичното и сигурно място, от което може да започнете са банките. За съжаление по-голямата част от българските банки се подиграват с клиентите си, като предлагат нулеви лихви по безсрочните депозити, а дългосрочните им депозити рядко достигат 1% годишно. Това се дължи на финансовата неграмотност на по-голямата част от населението, които не познават алтернативи на депозита в банка. А такива има. Нужно е само човек да ги знае. Избрах да ви покажа няколко такива възможности, които са лесни за откриване като банков депозит, но носят по-добра доходност при сравнително нисък риск.

Спестовни сметки в български банки

Най-доброто предложение от българските банки за безсрочен депозит е на tbi bank. Те предлагат 1% годишно върху сумите в спестовните касички на приложението им за електронно банкиране. Хубавото е, че може да се внася и тегли без ограничения по всяко време, като не губите лихвата и няма никакви такси. Лихвата се начислява всеки ден върху наличната сума в касичките и се плаща в края на всеки месец. 

Tbi bank предлагат и срочни депозити, като за най краткия 3-месечен депозит лихвата е 1.2%, а за 12-месечния – 1.9% годишно, ако са открити през приложението им. При нарушаване на депозита, преди изтичане на срока, няма такси, но не се плаща никаква лихва.

Tbi bank позволява да правите депозити в лева или евро, като условията по тях са напълно еднакви. Голямо предимство е и възможността да обменяте левове и евро по фиксинг и в двете посоки с нулеви разходи. Всички преводи в лева и евро са безплатни, така че няма да имате никакви разходи за транзакции.

От банките толкова. 

Както се казва – малко, но от сърце. Не ми е известно българска банка да предлага по-добри условия. Ако има пишете в коментарите, за да научат всички. Добрите предложения трябва да се знаят.

Най-голямото предимство на банковите депозити е гаранцията до 100,000 евро от Фонда за гарантиране на влоговете в банките. Това е и най-високото ниво на защита на спестяванията, което може да се намери.

Друга възможност, която предлага значително по-висока лихва от банките, но при по-ниско ниво на защита, са спестовните сметки на брокерите. Те също предлагат някакъв вид гаранция, но тя е ограничена до 20,000 евро и е от Фонда за компенсиране на инвеститорите (ICF).

Revolut – гъвкави спестовни сметки

Възможност за лихва по спестовни сметки предлага много популярния Revolut, който реално е европейска банка, регистрирана в Литва. Важно е, да отбележим, че макар сумите в сметките и сейфовете в Revolut да са защитени до 100,000 евро от Фонда за гарантиране на влоговете в Литва, това НЕ се отнася до гъвкавите спестовни сметки (Flex Savings)! По разплащателните сметки и сейфовете, обаче, Revolut не плаща никаква лихва! Нула. Тук нещата са точно като в родните банки.

Гъвкавите спестовни сметки в Revolut, по които има лихва, също имат определена защита, но тя е до 22,000 евро от Фонда за компенсиране на инвеститорите. Това е така, защото тези сметки (Flex Savings) всъщност не са към Revolut Bank, а към брокера Revolut Securities Europe. 

В какво се инвестират сумите в Revolut?

Сумите в тези сметки се инвестират във фондове на паричен пазар (MMF), които са едни от най-нискорисковите финансови инструменти. Фондовете, които използва Revolut са на Fidelity и се търгуват на борсата в Ирландия. За всяка валута има даден ISIN номер на съответния фонд, така че ако някой се интересува, може да види точно кой е фонда и в какво инвестира. Важно е да знаете, че парите във MMF не са защитени от гаранцията! Избраните фондове на Fidelity са доказани и стабилни и проблем с тях е малко вероятен, но не може да бъде напълно изключен.

Revolut Flex Savings сметките предлагат възможност за спестяване в три валути – евро, долар и британски паунд. Предимство е наличието на британски паунд, тъй като в България няма добри възможности да получавате лихва в тази валута.

Какви са лихвите по спестовни сметки в Revolut?

Лихвите по гъвкавите спестовни сметки в Revolut зависят от използвания план. За да е максимално обективно, ще посоча тези на безплатния, тъй като той се ползва най-често:

• 2,95% в евро
• 4.03% в долари 
• 3.98% в британски паунди

При най-скъпия план Ultra със 100 лева месечна такса, те са по-добри:

• 3,80% в евро
• 5.33% в долари
• 5.18% в британски паунди  

За над 50,000 евро таксата на Ultra си заслужава. Разбира се, трябва да кажа, че този план включва и още много предимства, които според начина на живот на човек може да са важни и таксата му да е напълно оправдана. Това си е лична преценка, която всеки сам може да направи за себе си.

Предимство на спестовните сметки в Revolut е, че може да внасяте и теглите по всяко време без да губите лихвата и без такса. Всъщност, реално брокерска комисионна има, но тя е приспадната от нетната лихва, която ви показват. Лихвата се начислява и изплаща ежедневно. Пример за това какво може да очаквате е, че при безплатния план за 15,000 евро лихвата е около 1.20 евро дневно. 

Freedom24 – спестовни сметки и срочни планове

Freedom24 е лицензиран европейски брокер, който все още е малко познат в България, макар че от края на 2023 година имат офис в София. Freedom24 предлага много изгодни лихви за безсрочни спестовни сметки. Освен това, Freedom24 предлагат и срочни спестовни планове, които са с най-изгодните лихви у нас и са фиксирани за целия период. Ще разгледам накратко и двете възможности.

D-Account – безсрочна спестовна сметка от Freedom24

Лихвите по безсрочните спестовни сметки (D-Accounts) са плаващи и са равни на EURIBOR за евро и SOFR за долари. Към 07.07.2024 те са съответно 3.61% и 5.33% годишно. Лихвата се променя според съответния пазарен референтен лихвен процент. Актуалните лихвени проценти може да видите от този линк на сайта на Freedom24.

Върху сумата в спестовната сметка D-Account се начислява лихва ежедневно. Минимумът е само 150 евро или долара. Няма ограничение за максималната сума. От безсрочните сметки може да теглите по всяко време без да губите спечелената лихва.

Срочни спестовни планове от Freedom24

Още по-високи лихви предлагат срочните спестовни планове на Freedom24. Лихвата зависи от избраната валута и срок и на годишна база към 07.07.2024 са следните:

• за 3 месеца – 5.84% за долари и 3.97% за евро
• за 6 месеца – 6.64% за долари и 4.52% за евро
• за 12 месеца – 8.0% за долари и 5.42% за евро

Лихвените проценти по дългосрочните спестовни планове се изчисляват, като се прилагат коефициенти 1.10, 1.25 и 1.50 към лихвените проценти SOFR и EURIBOR за срок съответно за 3, 6 и 12 месеца. Актуалните лихвени проценти може да видите тук.

Важно е, че лихвата е фиксирана за целия период на избрания спестовен план, каквато  е била в деня на откриването му. Така още при създаване на спестовния план знаете точно каква сума от лихва ще получите на датата на падежа. Евентуалното сваляне на лихвите от ЕЦБ и Fed не влияе на вече откритите спестовни планове. Лихвата се плаща в края на срока на избрания спестовния план. Ако решите да теглите преди падеж, няма да получите лихва, а само главницата! 

Минималната сума за срочните спестовни планове е само €1000 или $1000. За суми над 100,000 евро или долара има и допълнителна лихва, като така се достигат нива от 6% в евро и 8.8% в долари за 12 месечния план. 

Как да депозирате в спестовен план на Freedom24?

Създаването на спестовна сметка или спестовни планове е много лесно. Депозирането в избран спестовен план във Freedom24 става в три стъпки:

Колко сигурни са спестовните сметки и планове на Freedom24?

Важно е да знаете, че това не е банков депозит и няма гаранция от ФГВБ! За това е важно да разгледаме какви са рисковете и какви защити има.

Рисковете при спестовните сметки на Freedom24?

Рисковете на спестовната сметка D-Account и срочните спестовни планове са описани много добре, според изискванията на регулациите в ЕС в Основния информационен документ (Key Information Document – KID). Той може да бъде открит в секцията документи на сайта Freedom24. Препоръчвам да го прочетете. Кратък (само 3 странички), ясен и информативен е. 

В него са разгледани възможните сценарии на развитие – благоприятен и неблагоприятен. Добрата новина е, че и при двата няма очаквана загуба на главница или лихва. 

Най-важното от основния информационен документ (KID) за спестовните сметки е, че общото ниво на риск е оценено като 1 – възможно най-ниското ниво на риск по стандартната скала за оценка от 1 до 7. Важно е също, че съдържанието на основния информационен документ е одобрено от регулаторите.

Все пак, освен да прочета основния информационен документ, аз обичам да знам в какво по-точно инвестирам. Само така мога да си съставя свое собствено мнение за рисковете.

В какво точно инвестираме във Freedom24?

За начисляване на лихвата при спестовните сметки и планове на Freedom24 се използва суап на ценни книжа (securities swap), а не фондове на паричния пазар (MMF) както при Revolut. Това позволява да се постигне по-добра лихва, тъй като липсват транзакционните такси, които при Revolut Flex Savings са около 1% за ежедневната покупка и продажба на съответния MMF.

Какво е суап?

Суапът е деривативен финансов инструмент, който представлява договор между две страни да заменят един актив (в случая кеш) за друг (в случая акция) и обратно при предварително определени условия – в случая фиксирано време и фиксирана доходност. За разлика от опциите и фючърсите, суапът не се тъгува борсово, което го прави много гъвкав в условията си и без транзакционни разходи.

Като базов актив в суапа се използват акциите на Freedom Finance Holding, които се търгуват на NASDAQ в САЩ. Посочен е конкретния ISIN номер и изрично е упоменато, че за целите на суапа инвеститорите в спестовни планове не се считат за акционери в компанията. Единствената цел на акцията е да бъде базов актив, който се използва за суапа.

Може да ви звучи сложно, но всъщност не е чак толкова. Най-общо казано, брокерът Freedom24 купува с вашите пари акцията на своята компания-майка Freedom Finance Holding за определен период, като се задължава да я изкупи обратно в предварително определен срок за предварително фиксирана цена, която включва договорената доходност. В крайна сметка, акцията служи само като основа на суап контракта. Борсовата ѝ цена не ни интересува особено. 

Най-добре това се вижда при безсрочната спестовна сметка D-Account, при която всеки ден (такъв е периода) ще виждате покупка на акцията FRHC и продажба на следващия ден с печалба равна на 1/360 от договорената лихва в случая – текущия лихвен процент – EURIBOR за евро.

Ако погледнете историята на транзакциите в платформата Freedom24 ще видите точно това. При текущото ниво на лихвата за сума от 10,000 евро, това генерира около 1 евро дневна печалба.

При срочните планове е още по-просто. В началото на периода ще видите една транзакция за покупка на акцията, а в края – една продажба, като печалбата ще бъде равна на фиксираната в началната дата на супа печалба от лихва. Примерно за 1000 евро за 12 месеца това са около 54 евро в момента. При мен, за плановете, които съм направил преди свалянето на основната лихва от ЕЦБ, тя е 57 евро за 1000 евро депозит.

Какво покрива гаранцията от ICF?

Искам да подчертая, че моментната борсова цена на акцията FRHC няма значение за нас, тъй като суапът е извънборсова сделка (OTC) с предварително договорени параметри. Тук рискът е ако Freedom24 фалира и не може да изпълни задължението си към нас по тази сделка. Именно риска брокерът да не може да изпълни задължение към инвеститорите се покрива от Фонда за компенсиране на инвеститорите (ICF), но гарантираната сума е до 20,000 евро. Всички евентуални загуби над тази сума биха били за сметка на инвеститорите! 

Според мен, фалит на брокера е много малко вероятен, но все пак не може да бъде изключен напълно. За себе си съм преценил, че ще държа не повече от 20,000 евро в спестовни сметки и планове. Това се отнася само до кешовата наличност! В тази сума не се включват акции, ETF-и и опции, защото това са борсово търгувани финансови инструменти и при евентуален фалит, просто ще бъдат прехвърлени към друг брокер. Така че за инвестиране в акции, фалита на брокера не представлява сериозен риск.

Какво печели Freedom24 от спестовните планове?

Няма официален отговор на този въпрос, но той винаги ме човърка. Затова поразсъждавах над него. Искам да подчертая, че за разлика от другите написани неща, които почиват на ясни и конкретни факти, мнението ми по този въпрос си е само моя хипотеза. Тя може изобщо да не е вярна, но все пак ще я споделя.

Според мен, основен начин да печелят е от продаващите на късо акции на FRHC. За да се продават акции на късо, те трябва да бъдат взети на заем от собственика им, за което се плаща лихва. В момента тя е около 10% годишно за акциите на FRHC.

Това е само един начин. Възможно е също чрез прилагане на различни стратегии с опции да се постигнат доста добри резултати. Така лихвата от около 4-8%, която плащат по спестовните планове, за да използват парите ви, съвсем не изглежда висока цена. Има наистина много начини Freedom24 да спечелят от свободния кеш на клиентите си.

Колко сигурни са Freedom24?

На този свят нищо не е напълно сигурно, освен може би смъртта и данъците. За да оценим, доколкото е възможно, сигурността на Freedom24, ще разгледам основните факти, които оказват влияние върху нея:

• Freedom24 са част от Freedom Holding Corp., листвана в САЩ на NASDAQ глобална финансова компания с пазарна капитализация почти $5 милиарда и активи за над $8 милиарда.

• Финансовите резултати на FRHC са отлични – за последната приключена финансова година към 31.03.2024, приходите са се удвоили до $1,6 милиарда, а чистата печалба се е увеличила с 82% до $375 милиона.

• Като публична компания на NASDAQ, те се наблюдават от SEC в САЩ и отговарят и на техните стандарти и регулации.

• Отговарят на MiFID II – европейската регулаторна рамка, осигуряваща най-високото ниво на прозрачност и защита на инвеститорите.
• Финансовите им отчети се одитират от Deloitte – доказан одитор от Голямата четворка.
• Имат офиси в над 10 европейски държави, сред които Германия, и се наблюдават от немския финансов BaFIN.

И накрая, ако всички тези мерки се окажат недостатъчни, като лицензиран европейски брокер Freedom24 има защита на инвеститорите от Investor Compensation Fund (ICF), който компенсира загуби до 20,000 евро в случай на фалит.

Freedom24 има офис в България

Freedom24 се разрастват много бързо и вече имат офис в София, от където може да получите информация и поддръжка на български език, при необходимост. Самата платформа също работи и на български език. Макар аз да предпочитам да работя с английската версия, за някои българският интерфейс може и да е важен.

Предимства и недостатъци на спестовните сметки и планове на Freedom24

Като всяко нещо и спестовните сметки и планове на Freedom24 си имат своите предимства и недостатъци. На базата на моя опит ще обобщя накратко моето мнение за тях.

Предимства на Freedom24:

• Значително по-висока лихва от банковите депозити – до 5.5% в евро и до 8% в долари;
• Инвестиция с ниско ниво на риск от регулиран брокер, съизмерима с нивото на риск на банковите депозити (покритието на гаранцията е различно!);
• Безсрочната сметка позволява по всяко време внасяне и теглене без загуба на лихвата;
• За срочните спестовни планове лихвата е фиксирана за целия период – понижаване на лихвата от страна на ЕЦБ и Фед няма да повлияе на доходността;
• Лесно и бързо управление изцяло онлайн, включително с български интерфейс;
• Наличие на офис в България – възможност за информация и помощ на български език.

Недостатъци на Freedom24:

• По-ниско ниво на защитената сума в сравнение с банковите депозити – до 20,000 евро, вместо до 100,000 както е при банките;
• При безсрочните спестовни сметки лихвата не е фиксирана – при намаление от страна ЕЦБ или Фед, това ще се отрази негативно на доходността;
• При срочните спестовни планове, ако решите да теглите преди падеж ще загубите цялата лихва;
• Висока такса за теглене към банкова сметка – 7 евро, без значение от сумата;
• Висока такса при депозиране с карта – 2% от сумата.

Мнение за Freedom24 спестовни сметки и планове

Моето мнение за Freedom24 и спестовните им продукти е много добро. Спестовните планове на Freedom24, според мен, са едно от най-добрите предложения за доходност с фиксирана лихва и нисък риск за суми между 2,000 и 20,000 евро. Поради високата такса за теглене, при суми под 2000 евро (особено за кратък период) няма особен смисъл, освен ако това не е само временно свободен кеш, който планирате да инвестирате скоро в акции. За суми над 20,000 евро също не мисля, че е удачно, тъй като ще са над покритието на гаранцията на фонда от ICF,  а при инвестиции без гаранция има доста възможности за значително по-висока доходност (до 14-15%), при по-висок риск, разбира се.

Freedom24 с бонус от 3 до 20 безплатни акции на стойност до $800 всяка

До 31.12.2024, Freedom24 имат атрактивна бонус кампания за нови инвеститори, в която дават от 3 до 20 безплатни акции на стойност до $800 всяка. За да участвате, не се изисква инвестиция, а само депозит. Така, че ако решите да използвате спестовните им сметки или планове, може да се възползвате от нея. Няма никакви ограничения какво ще правите с акциите, които са ви се паднали като подарък. Условията са описани подробно в тази статия.

Interactive Brokers – лихви по кешовата наличност

Един от най-популярните и утвърдени брокери, Interactive Brokers, също предлагат лихва върху неинвестирания кеш, но при доста неизгодни условия. Лично за мен, тези условия напълно обезсмислят ползването им като спестовни сметки.

Като начало, за суми до 10,000 евро няма никаква лихва. Така, ако имате 15,000 евро ще получите лихва само за горницата над 10,000 евро – т.е. само за 5,000. Освен това, за сумите над 10,000 евро лихвите са доста по-ниски – 3.14% за евро и 4.83% за долари. Това е актуалното им ниво към 07.07.2024. Лихвите не са фиксирани и се променят с промяната на лихвените проценти от ЕЦБ и Fed.

При тези условия, ако депозирате максималната гарантирана от ICF сума от 20,000 евро в Interactive Brokers, реално ще получите лихва само върху половината. Така ефективната лихва за цялата сума ще е само 1.57%, което е съизмеримо с банков депозит. Средствата се инвестират в фондове на паричния пазар (MMF), така че гаранцията не ги покрива. Все пак е важно да отбележим, че Interactive Brokers са доказан брокер с над 70 годишна история. Според мен, проблеми при тях са малко вероятни, макар и да не са напълно изключени.

Не ме разбирайте погрешно! Ползвам Interactive Brokers от над 15 години и смятам, че е един от най-добрите брокери, достъпни за българи. Просто, според мен, специално за спестовни сметки не предлагат добри условия.

IuvoSAVE – до 8.5% годишна лихва

За онези, които са склонни да поемат по-висок риск, срещу по-добра доходност ще споделя още една възможност – IuvoSAVE. Най-важното, което трябва да знаете за нея е, че при нея няма защита на инвеститорите от държавен фонд като ФГВБ или ICF. Това е инвестиция, при която няма гарантирана сума.

Причината да я спомена е, че тя наистина е лесна като онлайн депозит, но носи много по-добра доходност. Сумите се инвестират в кредити на една от най-големите и доказани български кредитни групи – MFG. Това са собствениците на добре познатите EasyCredit, Бяла карта, AXI Card и още 25 кредитни институции в 7 държави. Най-старите от тях са с над 15 годишна история. Няма да навлизам в повече детайли за IuvoSAVE, който се интересува може да прочете подробното ревю. За нови инвеститори в IuvoSave има и още 1% бонус.

8.5% годишно е доходността на IuvoSAVE за 18 месеца до 1-ви декември 2024. След тази дата лихвата е 7% годишно за период от 12 месеца. Iuvo Save е един от най-лесните начини за спестяване с добра лихва за хора без опит в инвестициите. Повече детайли и моето мнение за Iuvo SAVE може да намерите в тази статия – https://www.vivainvest.eu/iuvosave

Не е препоръка за инвестиция или финансов съвет

Нищо в този анализ, не бива да се приема като финансов съвет или препоръка за инвестиция! Това са моите лични впечатления, а не е финансов съвет! Всичко, което споделям е мое лично мнение, базирано на реалния ми опит. Постарал съм се да е максимално обективно и аргументирано, но това не е означава, че е вярно!

Аз не съм инвестиционен консултант, а доморасъл инвеститор. Споделям моя собствен опит, анализ и начин на разсъждение. Не давам съвети! Това, което е подходящо за моите цели, в моята житейска и финансова ситуация, може изобщо да не е подходящо за вас! Имайте го предвид. Финансови консултации не давам. И нямам планове да го правя. 

Това, че инвестирам по определен начин и чрез определени платформи, не означава, че те са добри или без риск. Означава само, че съм преценил, че за мен рискът е приемлив и доходността си заслужава. За вас може изобщо да не е така! 

Най-важното нещо, което трябва да научите като инвеститор е, че единствено вие сте отговорен за решенията, които взимате. Важно е ясно да го осъзнавате, преди изобщо да решите да инвестирате. Ако не е така, по-добре не го правете. Помнете, че вашите пари са във вашите ръце!

Споделете опит и мнение с други инвеститори

Ако искате да чуете мненията за Freedom24, Revolut и IuvoSAVE на други инвеститори, може да го направите в тази Facebook група за инвестиции. Ако все още не сте се включили в нея, препоръчвам ви да го направите – https://bit.ly/Invest-ideas. Там ще намерите много инвеститори с опит и интересни идеи за инвестиции. Присъединете се, за да чуете други мнения за ETF и акции, да споделите опит, да натрупате знания или да зададете въпроси!

Споделете тази статия с вашите приятели, за които смятате, че ще бъде интересна и може да им е полезна.