Какво да правите, ако не ви дават поредния кредит?

Никой не ви дава кредит? Може да ви се струва глупаво, но почти винаги, това е добре за вас. Със сигурност има причина за това. И тя е, че вероятно не може да си позволите да вземете поредния кредит. Какво да направите? Ще ви дам няколко конкретни и полезни съвета, които на повечето от вас няма да се харесат, но със сигурност ще останате доволни от резултатите в дългосрочен план.

Бихте ли инвестирали в моя кредит?

Често получавам въпроси, дали бих “инвестирал” в нечий кредит. Директно, не чрез P2P платформа. По принцип изобщо не отговарям на такива съобщения. Аз не давам кредити. Аз инвестирам в такива само и единствено чрез P2P платформи. Те съществуват точно за това, като премахват риска от инвестирането на голяма сума в един единствен кредит, който може да се окаже лош.

кредит от П2П платформа P2P
Как работи P2P кредитирането

Горната графика показва защо не бих дал кредит на един конкретен човек. Не правя изключения. Няма смисъл да се опитвате.

Зов от кредитната бездна

Реших да направя изключение и да отговоря на последното такова запитване, единствено заради честния и открит тон на писмото. Реших, че човекът наистина търси помощ, а не просто кредит. Реших и да споделя отговора си, защото мисля, че това, което ще ви кажа, ще ви е полезно, макар и да съм почти сигурен, че няма да ви хареса.

Запитването е реално, като ще спестя някои детайли и, разбира се, името на човека. Млад човек ми изпрати следното съобщение във Facebook. Публикувам текста без промени, с разрешението на автора му. Удебелил съм важните, според мен, моменти. Ето и

Запитването:

“Първо наистина искам да се извиня за притеснението, и че Ви пиша така от нищото… Случайно попаднах на ваш коментар по повод пост публикуван от фирма Klear, и съответно от там видях, че сте инвеститор. Ще ви разкажа набързо историята си, и наистина се извинявам предварително за времето, което евентуално ще Ви изгубя, докато четете това.

Историята

Имам много на брой бързи кредити и два банкови, как стигнах до тук е още по-дълга история… Всяка банка, разбираемо, ми затваря вратата за кредитиране, заради многото на брой задължения, защото се водя рисков клиент… В ситуацията, в която се намирам попаднах и на много измами, от рода на ”уреждам кредит с лошо цкр”… Макар, че аз си изплащам редовно всички 15 кредита, с вноски възлизащи на 2000 лв, малко над месечната ми заплата, все пак няма банкова институция, която би ми отпуснала кредит. Осигуряват ме на минималната, не мога да докажа, че получавам тройно и в пъти повече… Нямам имот на мое име… Ситуация, в която нямам измъкване.

А не мога да си представя, ако започнат да ми звънят, или да не мога да успявам да си плащам кредитите навреме, макар че това време скоро ще настъпи… Г-н Недев, зная че в бизнеса и инвестицията място за емоция няма, знам! И все пак позволявам си да Ви попитам (за себе си съм длъжен да го направя). Бихте ли могли да ми помогнете, да инвестирате в кредит към мен, лихвата и договора ще определите вие, за да мога да плащам нормална месечна вноска.

Кандидатствал съм в Klear, но любезно ми обясниха, че няма как да поемат риск, защото парите идват от инвеститори… Разбирам! Ще разбера и вас, ако никога не ми отговорите… Просто бях и съм длъжен, да се боря, да се измъкна от капана в който съм! Благодаря Ви! Пожелавам хубав ден и искрено ви се извинявам още веднъж!!!”

Никой не ви дава кредит?

Може да ви се струва глупаво, но това е добре за вас. Със сигурност има причина за това. И тя е, че вероятно не може да си позволите да вземете още един кредит. Не поредният кредит е решението в ситуацията. Отказах. За някои със сигурност съм постъпил коравосърдечно, но всъщност направих това, което смятам за правилно и искрено се надявам, че помогнах. Ето и

Моят отговор:

“Не мога да ви дам кредит, не бих си и помислил да го направя. При така описаната ситуация не мисля, че някой би го направил. Освен, може би, много близки роднини. Никой кредитор няма да ви даде кредит и това всъщност е добре за вас.

Не ви е нужен кредит

Това, което искам да Ви кажа е, че на Вас не ви трябва кредит! Според собствените Ви думи, вече имате 15(!) кредита – 2 банкови и 13 бързи. Вие отдавна сте влезли в нещо, което се нарича “кредитна спирала” и изхода от нея изобщо не е нов кредит. В момента почти цялата Ви заплата отива за вноските и това е сериозен проблем.

Хубаво е, че сте решили да се борите, за да се измъкнете от капана, в който сте влезли, но борбата Ви не трябва да е за нов кредит. Убеден съм, че няма да получите такъв. Мога да ви посъветвам няколко неща:

1. Увеличете доходите си.

Опитайте се да намерите допълнителни източници на доходи – допълнителна работа почасово или нещо друго подходящо за вас. Най-добре в сивия сектор, за да не бъде запорирана заплатата ви. Има доста възможности. Не са престижни и приятни, но не мисля, че това е целта в случая. Ще работите по 12-15 часа, вместо 8, но това е цената, която трябва да платите за необмисленото вземане на кредити. Това може да продължи година, може и повече, докато успеете да изчистите част от кредитите. Но със сигурност ще има резултат.

2. Намалете разходите си

Намалете ги рязко. До абсолютния минимум. Отрежете всичко, което можете – цигари, забавления, развлечения, дрехи. Правете икономии от ток, храна и дрехи. Ако живеете под наем, потърсете вариант да се преместите, за известно време, при роднини или приятели.

Забравете, известно време, за всякакви развлечения и забавления, които струват пари. Заменете ги с безплатни. Спортът винаги е добър избор и може да е напълно безплатен – бягане, стрийт фитнес или домашни упражнения, разходки в парковете или по планините. Като резултат от това ще сте по-здрав и ще изглеждате по-добре.

3. Продайте всичко ненужно

Нямам предвид излишното, а всичко, което не ви е жизнено необходимо. Това са телефон, телевизор, компютър, и най-вече кола, ако имате. Тук влизат също бижута, часовници или други скъпи вещи, които не са ви жизнено необходими. Максимално бързо го направете. Особено ако имате кола. Поддръжката й е огромен разход. Може да я замените с колело, с което да се придвижвате, а и да спортувате.

4. Върнете първо бързите кредити

Със спестените пари се опитайте да върнете, възможно най-скоро, бързите кредити. Те обикновено са по-малки, но и много по-скъпи от банковите. Започнете с тези с най-голяма месечна вноска и за по-големи суми и ги изчиствайте един по един.

5. Предоговорете банковите кредити

Плащайте само минимално необходимото. Плащайте частично вноските. Поискайте да удължите срока и да намалите размера на месечните вноски. Ако започнете да се бавите и да не плащате навреме, банката ще е по-склонна да го направи.

Съвет ви трябва, не кредит

Знам, че търсите пари, а аз ви предлагам съвети, но съм убеден, че това е правилното за вас. Пари така или иначе едва ли някой ще ви даде. Знам, че съветите ми не са приятни, особено за млад човек, който иска всичко веднага, но пък ще свършат работа. Надявам се, че вече сте разбрали, че всичко си има цена и ако наистина искате да излезете от капана, в който сте влезли, ще се наложи да платите с няколко години лишения.

Пожелавам ви успех! И забравете за кредити, докато вноските не паднат под 30% от доходите ви. Тогава може да помислите за рефинансиране на оставащите банкови кредити, ако финансовото Ви положение в дадения момент Ви позволява да го направите. Помнете, че във вашата ситуация, всеки който ви отказва кредит всъщност Ви прави добро.”

Неочакваната реакция

Очаквах, че просто съм си загубил времето, но сгреших. Вместо никакъв отговор или едно “Върви на майната си, коравосърдечен Чичко Паричко!”, моите съвети срещнаха учудващо разбиране. Човекът не само се съгласи, че са му полезни, но каза, че познава и други хора, на които ще са. Казах му, че мога да ги споделя и да разкажа за неговия случай. Той се съгласи, като помоли само да не споменавам името му.

Поуката

От тази история можем да си извадим няколко много полезни извода, както за взимащите кредити, така и за инвеститорите в такива:

1. Кредитирането е безотговорно

Не знам как може един човек на минимална заплата и без никакво имущество да получи 13 бързи кредита и 2 банкови! Общата вноска е 3 пъти повече от доказуемия му доход. Не знам за какви кредитни стандарти говорим?!? Особено в случая с банките, които не предлагат кредити с ГПР от 49% като бързите.

2. Вземането на кредит за връщане на друг не е решение

Влизането в кредитна спирала е лесно, излизането – трудно и болезнено. Демонстрирането на нереално висок стандарт на живот не е добра идея. Краткото време, в което ще харчите пари, които не са ваши, ще заплатите с дълго време на лишения, за да си стъпите отново на краката.

3. Klear имат по-високи кредитни стандарти от някои банки

Знам за няколко случая, в които Klear са отказали кредит, който в последствие е бил отпуснат от банка. Конкретният случай не е такъв, но отказа и мотивите към него са показателни и могат само да радват инвеститорите в тази P2P платформа. Ако търсите кредит, по-добре първо пробвайте в Klear. Много е вероятно да получите по-добри условия от повечето банки. Ако ви откажат, помислете много добре дали няма начин да не го взимате, тъй като вероятно не може да си го позволите. Ето една хубава статия – “10 причини защо кредитът от Клиър е най-добрият вариант“.

Искам да подчертая, че не ми е платено от Klear, нито съм получил някаква друга компенсация от тях под каквато и да било форма. Препоръчвам ги, защото съм убеден, че са добър избор.

Споделете с приятели

Със сигурност познавате хора, които имат твърде много кредити или търсят кредит, без да имат реална нужда и възможност за обслужването му. Често това са млади хора, които имат желание да живеят по-добре сега, а не по-късно. Споделете тази статия с тях. На един да помогнете – има смисъл.

Ако ви харесава, споделете с приятели:

7 коментара за “Какво да правите, ако не ви дават поредния кредит?

  1. Стойчо, това са добри съвети, но на мен винаги са ми били отговори по подразбиране. Искам да те предизвикам какво би отговорил при следните изменени параметри:
    – човекът вече работи по 10-12 часа на ден без почивка, дори няма време да си потърси нова работа защото ще загуби старата, а като работиш по толкова на ден и мисълта ти не тече особено добре.
    – няма никакви вещи за продаване
    – оптимизирал е всички разходи

    Не е ли в този случай по-добър варианта вместо да плаща кредити с безумни лихви да се опитва все пак да консолидира всичко? Има ли начин това да стане в неговата ситуация?

    Също така ако този човек няма собственост и изпадне в неплатежоспособност какво се случва? Как стоят нещата с личния фалит в днешно време в България?

    Аз лични в подобна ситуация бих проучил варианти и за работа в чужбина, като така рязко могат да се променят нещата при една заплата от 1500 евро чисто да речем.

    1. Няма как да консолидира, тъй като никой нормален кредитор не би му отпуснал кредит в тези условия. За лихвари кожодери не говорим, защото при тях условията ще са още по-неизгодни. Единствения възможен вариант е работата в чужбина. Целта би трябвало да е поне 2000 евро месечен доход, тъй като и тук има 1000, които не стигат, а разходите му в чужбина няма да са малки. Тези съвести са реални и насочени към конкретен човек, затова не фигурира този, но е напълно възможен за други.

      1. Работата в чужбина – изисква поне минимална подготовка и пари. Ако аз изпадна в такава ситуация, нямам авариен фонд, всичко ценно е продадено, работя на 2 или 3 места, семейството ми не може да помогне, приятелите са избягали, не си купувам нищо освен евтина храна и пак не мога да си покривам кредитите – СПИРАМ ДА ПЛАЩАМ! ВЕЧЕ НЯМА КАКВО ДА ГУБЯ! Поради липсата на закон за личния фалит у нас по-добре напишете на човека какви ще са последиците, защото той де факто вече е във фалит.
        П.П. тъй като се осигурява на мин.заплата ЧСИ не може да му я запорира.

      2. Искам да кажа по темата че съм съгласен със Свилен. Човек който вече е в тази спирала и няма начин за измъкване – най доброто е Консолидиране .. Какъв съвет въобще е – “Не харчи” , “Продай неща” и подобни … Щом си вече в тази схема, ти вече си го направил. Давайте реални и истински съвети , не общи приказки. Има кредитори които влизат в положение, говоря от опит. В България има повече от 20 банкови институции. Всичко опира до това колко добре можеш да убеждаваш хората и институциите.

        1. Аз съм дал съветите, които смятам за реални в ситуацията. Не съветите, които ще се харесат на хора, свикнали да консумират пари, които не са изкарали. Ако вие знаете кредитор, който да “влезе в положение” на човек без собственост, доказуем доход от 700 лева и вноски по 15 кредита на обща сума около 2000 лева месечно, ще се радвам да помогнете. Ако мислите, че можете, да му дам мейла ви, за да се свърже с вас човека и да си реши бързо и лесно проблема? Или това са само общи приказки?

  2. Богатството на човек не са само текущите доходи, които притежава. В случая на Г-жа Николова – ЧСИ изпълнява волята на съда и е длъжен да осигури материалният интерес на кредиторите. Всичко, което притежава неизрядният кредитополучател е под прицела му с такава цел. И пак поради липсата на закон за частния фалит, човек, който е избрал този начин на справяне с проблема, винаги е в сивия сектор. И трябва да се моли за две неща – или да приемат закон за частния фалит или някой да го “забрави” за 5 години и поради давност да отпадне задължението. Но по-вероятно е да се случи първото.

  3. Човек попада в различни ситуации в живота си. Аз съм вече пред пенсия и пак попаднах в тази дългова спирала – с един банков и 15 бързи кредита. Не мога да спя. Цял живот работя честно и в вместо да живея спокойно сега, съм фалирала отвсякъде. Всички край мен лъжат и живеят на гърба ми – моя и на останалите работещи бедни хора в България. По цяла нощ мисля схеми как да платя поредните вноски. Работя и допълнително, търся начини, но парите не стигат. И отново стигам до следващия кредит, с който покривам поредните вноски. Знам, че е глупаво, но не мога да си позволя някаква мутра отсреща да ме заплашва и хока, ако не съм си платила. Когато си с пари, и от позицията на силния, лесно се дават съвети. Но когато си в нужда, трудно се намира кой да ти подаде ръка. Опитах да рефинансирам през обслужващата ме банка, която може да следи парите, които влизат по сметката ми, и те ми отказаха. При положение, че виждат, че обслужвам редовно кредита си. За
    добро ли го правят ? Съвсем не мисля така. А защо не ми предложат да ми намалят лихвите ако е така. Хич не ги е грижа, според мен. Каквото щете да ми казвате, най-доброто в случаи като моя е да рефинансирам бързите кредити и да плащам една нормална вноска, вместо да се гърча и треперя всеки път. И банката ще е доволна, и аз. Защото, ако не дай Боже получа удар, банката няма да може да си вземе и това, което сега си взема редовно. А, че тази наша система е тотално сбъркана и затова 80 процента от хората сме длъжници, това е факт и няма да спра да се възмущавам от несправедливостта, в която живеем. И защо трябва да търся работа навън, като чистачка например, когато цял живот инвестирах в образованието си? Да не би там да са ми постлали и да ме чакат с отворени обятия? Това е нелепо. Закони и малко повече грижа за хората е нужно тук. Законът за личния фалит наистина би бил решение. Но тогава няма да останат пари в държавата за истинските крадци. Тези, които откраднаха парите и направиха кожодерските фирми за бързи кредити. Всъщност, това не са ли същите банкери, които ни отказват кредити с нормални лихви, за да взимаме бързите?

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *