CreditLab – първи впечатления от P2P платформата

CreditLab е нова българска P2P платформа, която предлага възможност за инвестиция в кредити на кредитната група София Комерс – Заложни Къщи АД обезпечени със залог с 5% доходност и мостови кредити с доходност от 18% годишно от ИпоТех АД. В тази статия ще споделя първите си впечатления, както и моето мнение за CreditLab и нейните предимства и недостатъци.

Кои са CreditLab?

CreditLab е нова българска P2P платформа, която предлага възможност за инвестиции в заеми на кредитната група София Комерс – Заложни Къщи АД (ще ги наричам за кратко Софком). Софком са компания с над 30 годишен опит в кредитирането, листвани на БФБ. Аз лично съм акционер в компанията почти от самото начало и съм много доволен от представянето им и отличната дивидентна политика. Софком имат над 100 заложни къщи в България и Северна Македония. На платформата CreditLab се предлага възможност за инвестиране в обезпечени кредити на Софком с 5% годишна доходност. По-интересни за мен са мостовите кредити с 18% доходност на свързаната със Софком компания ИпоТех АД, която е листвана на сегмента за растеж (BEAM) на БФБ, в която също съм акционер.

Какво предлага CreditLab?

В момента P2P платформата CreditLab предлага на инвеститорите две възможности за инвестиране в кредити от два оригинатора:

• Обезпечени със залог кредити на Софком с 5% доходност годишно;
• Необезпечени кредити на ИпоТех с 18% годишна доходност.

Основните параметри на двете възможности са обобщени на сайта на платформата. Ще разгледам в детайли и двете предложения.

5% доходност от кредити на Софком

Тук предложението е да инвестирате в кредити на София Комерс – Заложни къщи, които са обезпечени със залог (най-често злато). Тъй като тези кредити са със сравнително много нисък риск, то и доходността по тях е доста скромна – 5% годишно. Ниският риск се дължи най-вече на това, че кредитите не надхвърлят 80% от стойността на обезпечението и доказаните отлични финансови резултати на оригинатора Софком.

Като основно предимство на този вид кредит се изтъква ангажимента за обратно изкупуване, ако кредита бъде просрочен над 30 дни. Всъщност това не е точно така. Кредитите, които реално се предлагат в CreditLab не са индивидуални кредити на физически лица. Това всъщност е бизнес кредит, който се отпуска на Софком, обезпечен с вземанията по раздадените кредитите от заложните къщи. В този смисъл, оригинаторът Софком поема ангажимент, че ще изкупи обратно собствения си кредит, ако го просрочи над 30 дни. В това няма особен смисъл. Поне за мен.

Моето мнение е, че този кредит е много нискорисков, но и предлаганата доходност е сред най-ниските сред P2P платформите. Лично за мен, не представлява особен интерес. За други хора, може и да е интересна възможност.

18% доходност от кредити на ИпоТех

За мен точно това е интересното предложение в CreditLab. Мостовият кредит (наричат го също и „Кредит партньор“) е много интересна възможност, която не съм срещал другаде. По същество той представлява „мост“ между лошата кредитна история (известна като лошо ЦКР) и банковото кредитиране. Идеята на мостовия кредит е да се „изчисти“ кредитната история на човек, който е бил неразумен при вземането на кредити, за да може да получи банков кредит при много по-добри условия.

Мостовият кредит е подобен на кредита „обединяване на задължения“, който предлага P2P платформата Klear, но при CreditLab става дума за клиенти с лоша кредитна история в ЦКР. Съответно, кредитът има много висока лихва, но кредитополучателя с удоволствие я плаща. Това е така, тъй като мостовия кредит е за кратко време (обикновено 3-6 месеца) и има голяма добавена стойност за човека – чисто кредитно досие и възможност да ползва кредит от банка при много добри условия.

Доходността за инвеститорите също е много добра – 18% годишно, но е важно, че в случая няма ангажимент за обратно изкупуване при необслужване на кредита. Има, обаче, редица други мерки, които служат да намалят риска от загуба за инвеститорите – първокласен съдлъжник (партньор), застраховка живот, трайна нетрудоспособност и безработица и в краен случай съдебно събиране на вземанията. Мостовият кредит е доста добре описан на сайта на CreditLab, но аз ще го разгледам подробно и тук.

Основни параметри на мостовия кредит в CreditLab

Като начало искам да поясня, че наименованията „Мостов кредит“ и „Кредит-партньор“ се отнасят до един и същ продукт. За съжаление платформата още не е изчистила съвсем терминологията си, което се надявам скоро да стане, за да няма объркване сред инвеститорите. Аз ще го наричам „мостов кредит“.

Това е потребителски кредит от 5,000 до 30,000 лв за хора, които не могат да получат кредит от банка, поради влошена кредитна история, но имат добра работа и се осигуряват.

Мостовият кредит е обединяване на кредитни задължения (най-често бързи кредити). Това е добра възможност за хора, с висока задлъжнялост и лоша кредитна история в ЦКР. Кредитополучателите получават възможност да реорганизират финансовите си задължения, да намалят месечните си плащания и да подобрят кредитния си рейтинг с течение на времето. Финансовите институции също намират тази схема за изгодна, тъй като намалява риска от неплатени задължения.

Поръчител – гарант на кредита

За всеки мостов кредит е нужен поръчител с чисто кредитно досие и официални стабилни доходи. Задължително е поръчителят да е от различно домакинство от кредитополучателя. На практика поръчителят се явява гарант (съдлъжник). Ако получателят на кредита не го изплаща редовно, то поръчителят има ангажимента да го плаща. Същият като на основния длъжник. Поръчителят е основното ниво на защита при мостовия кредит.

Застраховка

Задължително е също и сключването на застраховка „Живот“ за кредитополучателя и за поръчителя. Тази застраховка осигурява още едно едно ниво на защита на всички страни – кредитополучател, поръчител и инвеститор. При смърт и трайна нетрудоспособност на длъжника, цялото оставащо задължение по кредита се покрива от застрахователната компания. При безработица, за срок от 6 месеца, застрахователната компания поема месечните вноски по кредита. Повечето мостови кредити в CreditLab са със срок под 6 месеца. Застраховка се прави както на кредитополучателя, така и на поръчителя. Застраховката е още едно допълнително ниво на защита за инвеститорите.

20% skin in the game

Във всеки мостов кредит оригинаторът „ИпоТех“ АД запазва 20% дял (skin in the game). Това е допълнително ниво на защита на инвеститорите, ако се стигне до съдебно събиране на кредита. Освен, че се ангажира договорно, запазвайки 20% дял във всеки кредит, оригинаторът има личен интерес да направи всичко по силите си да събере вземанията си. Този дял съвсем не е малък, тъй като при мостовите кредити главницата се изплаща с последната вноска (амортизацията на кредита е тип – bullet). Идеята всъщност е последната вноска да бъде рефинансирана с банков кредит при много по-добри условия.

Профил на клиента на мостовия кредит

Профилът на клиентите на мостови кредити е следния:

• 42 години средна възраст;
• 4250 общ среден доход на домакинство;
• Постоянен трудов договор;
• 60% са семейни;
• 100% чисто кредитно досие (ЦКР) за поръчителите.

CreditLab предоставя доста подробни данни и за кредитния клас на конкретния получател на всеки мостов кредит – относно възраст, ниво на доходи и трудов стаж:

За мен тези параметри са полезни и ми помагат да преценя каква сума да инвестирам във всеки отделен кредит, тъй като няма автоинвест и инвестирането става ръчно.

Предимства и недостатъци на CreditLab

Като всяко нещо и CreditLab си има своите предимства и недостатъци, които ще разгледам накратко в тази част. Важно е да отбележа, че платформата съществува от няколко месеца и мнението ми се базира само на този много кратък период. Така, че това са по-скоро само първи впечатления.

Предимства на CreditLab:

• Лесен и удобен интерфейс на български – познат от Cashlend.bg
• Бърз и лесен процес на регистрация – няма излишни усложнения
• Кредити от утвърдена кредитна група с добра история – Софком
• Оригинаторите са публични компании – Софком и ИпоТех
• Обезпечени със залог кредити с нисък риск и доходност – 5% годишно
• Необезпечени мостови кредити с висока доходност – 18% годишно
• Никакви такси за инвеститорите с изключение на 2 лева за теглене
• Малка сума на минималната инвестиция – само 20 лева

Недостатъци на CreditLab:

• Много млада платформа без история
• Платформата има нужда от изчистване на някои грешки
• Има нужда от уеднаквяване на терминологията
• Няма автоматично инвестиране
• Никъде не се вижда в кои кредити вече е инвестирано
• Няма филтър за вече инвестирани кредити
• Няма линк към договора, след инвестиране

Моето мнение за CreditLab

Твърде рано е да имам завършено мнение за CreditLab. Първите ми впечатления са добри. Платформата определено има нужда от изчистване на дребни проблеми и недостатъци и уеднаквяване на терминологията. За мен това не е сериозен проблем. Това са нормални детски болести, като става дума основно за текстове и настройки. Самият софтуер е идентичен с този на P2P платформата Cashlend, която работи вече над 5 години без никакви проблеми.

Платформата определено има потенциал. Дали той ще се реализира, според мен, зависи най-вече от представянето на мостовите кредити. За мен те са интересното предложение в CreditLab. Нужно е време, за да видим какво ще бъде представянето им, особено на онези, които стигнат до съдебно вземане. Защото е сигурно, че ще има и такива. Колко бързо и в какъв обем ще бъдат събирани до голяма степен ще определи и интереса към тях в бъдеще, а и към CreditLab като цяло.

Като акционер в Софком и ИпоТех имам отлични впечатления от компаниите и отношението им към инвеститорите. Надявам се това към инвеститорите в CreditLab да е също толкова добро. Вероятно ще е нужно да повишат с 1-2% доходността на обезпечените кредити на Софком, за да са поне на нивото на IuvoSAVE. Все пак, 5% доходност е доста ниско ниво и могат да се постигнат дори от спестовните сметки във Freedom24, където има и гаранция до 20,000 евро.

Мостовият кредит е наистина уникален продукт с много добри характеристики. До голяма степен ми напомня на кредитите за съдебни дела на Nera Capital в Mintos, както като доходност, така и като уникалност.

Не е съвет за инвестиция!

Това са мои впечатления, а не е финансов съвет! Всичко, което споделям за CreditLab е мое лично мнение. Постарал съм се да е максимално обективно и аргументирано, но това не е означава, че е вярно. Аз не съм инвестиционен консултант, а доморасъл инвеститор. Споделям моя опит. Не ви давам съвети. Това, което е подходящо за моите цели, в моята житейска и финансова ситуация, може изобщо да не е подходящо за вас! Имайте го предвид. Финансови консултации не давам. И нямам планове да го правя. 

Това, че инвестирам чрез определени P2P платформи, не означава, че те са добри или без риск. Означава само, че съм преценил, че за мен рискът е приемлив и доходността си заслужава. За вас може изобщо да не е така! Има и платформи, в които предпочитам да не инвестирам. Най-важното нещо, което трябва да научите като инвеститор е, че единствено вие сте отговорен за решенията, които взимате. Добре е ясно да го осъзнавате, преди изобщо да решите да инвестирате. Ако не е така, по-добре не го правете. Помнете, че вашите пари са във вашите ръце!

Опит и мнения на инвеститори в P2P платформи

Ако искате да чуете мнения от други инвеститори в различни P2P платформи, може да го направите в нашата Facebook група за P2P инвестиции. Ако все още не сте се включили в нея, препоръчвам ви да го направите – http://bit.ly/P2PGroupBG. Там ще намерите над 10,000 инвеститори с опит и интереси в P2P инвестициите и финтех. Присъединете се, за да чуете други мнения за CreditLab или други P2P платформи, да споделите опит, да натрупате знания или да зададете въпроси!

Споделете тази статия с вашите приятели, за които смятате, че ще бъде интересна и може да им е полезна.