Ревю на Klear – мнение и впечатления след 3 години инвестиции

Това ревю на Klear може да изглежда малко закъсняло, но съвсем не е случайно. Нарочно не бързах да го правя. Най-вече, защото Klear е доста различна от повечето P2P платформи. При нея кредитите са дългосрочни (от 1 до 5 години) и без гаранция за обратно изкупуване. Затова има смисъл да се гледат резултатите само след достатъчно дълъг период на инвестиране. За мен това значи поне 3 години. В това ревю ще споделя моите впечатления и резултатите, които съм постигнал на платформата Klear след 3 години инвестиции.

Какво е Klear?

Klear е класическа P2P платформа, чиято цел е да свърже хора, търсещи изгоден заем с хора, които имат свободни пари, от които искат да получат доходност. Една от най-старите P2P платформи в Европа, работеща на същия принцип е Bondora, но при Klear кредитополучателите са с много по-високо качество. Платформата се опитва да намери справедливия баланс между две, на пръв поглед, противоречиви цели – да предложи кредити с ниска лихва и инвестиции с добра доходност.

Klear се справя доста добре с тази задача вече 6 години. Нова не е само мое мнение, а и на още над 270 инвеститори, взели участие е последната анкета.  Платформата кредитира само кредитополучатели от най-надеждния (prime) сегмент. Klear се конкурира с банките, като предлага малко по-добри условия за потребителски кредити. Едно много добро описание на принципа на работа на Klear може да прочете в сайта на Стойне Василев – smartmoney.bg.

Актуалната кампания за нови инвеститори на Klear е 50 лева бонус при инвестиция от поне 1000 лева, след регистрация от този линк –  bit.ly/Klear50

Особености на инвестирането в Klear 💡

Няма да описвам подробно процеса на инвестиране, тъй като е лесен и интуитивен. Самите Klear са го описали отлично на разбираем български език в това „Ръководство за инвестиране за начинаещи„. Вместо това ще се фокусирам върху най-важните неща, които е добре да се спазват, за постигане на добри резултати при инвестиране на платформата Klear. Ето кои са те, според мен:

Инвестирайте във възможно най-много кредити‼️

Ако запомните само един съвет за успешно инвестиране в Klear, то нека да е този! Нямам навик да редя удивителни, но в случая колкото и да сложа все ще са малко. Най-важното нещо при инвестиране в Klear е да направите диверсифициран портфейл с достатъчен брой кредити. Колко кредита са достатъчен брой? Тук ще цитирам Мечо Пух, защото той го е казал най-добре: „Колкото повече – толкова повече!“ 😉

За мен, абсолютният минимум е 100-150 кредита. С времето се старайте да удвоите тази бройка и да направите портфейл с 200-300 кредита. Това ниво е оптимално за мен и реално може да се постигне за 2-3 месеца инвестиране. Нищо не пречи да продължите да увеличавате бройката на кредитите, особено ако инвестирате нови суми в платформата.

Диверсификацията е ключова в Klear, тъй като платформата не предлага гаранция за обратно изкупуване (buyback), както iuvo например. На основния пазар в Klear почти винаги има между 120 и 150 кредита, в които може да инвестирате. Така, че още от самото начало може да постигнете добро ниво на диверсификация, като инвестирате във всички кредити на основния пазар.

Избягвайте да купувате от вторичния пазар

За разлика от повечето P2P платформи, в Klear на вторичен пазар се продават само нередовни кредити или такива с отстъпка и надценка. Обикновено това са кредити в просрочие и с проблемни плащания в миналото. Ако даден инвеститор реши да излезе предсрочно от инвестицията си и реши да продаде целия или част от кредитния си портфейл, то редовните кредити (с KIP=0) се пускат за продажба на основния пазар. Само кредитите със закъснения или с отстъпка и надценка отиват на вторичен пазар.

Това, че даден е кредит е със закъснение, не означава че непременно ще стане лош, но има по-голяма вероятност да се случи. Колкото по-голямо е закъснението, толкова по-голяма е тази вероятност. Затова и повечето кредити със закъснение се продават с отстъпка. В повечето случаи тази отстъпка е твърде малка, за да компенсира завишения риск.

Единственото, което си заслужава да купите от вторичния пазар е редовни кредити без проблеми с изплащането в миналото (KIP=0), които се продава с отстъпка. За 3 години, не съм виждал много такива. Най-сигурният начин да направите лоша инвестиция е да си купите кредит, който се продава с надценка. За щастие, това в Klear няма как да се случи.

На вторичния пазар в Klear може да реализирате значително по-добра доходност от средната за платформата (над 5.5%), но също и значителни загуби. Това е място за спекулации, които според мен не си заслужават риска. Ако ще спекулирате, по-добре го правете с нещо, което очаквате да ви донесе в пъти по-висока доходност, а не няколко процента по-висока доходност.

Използвайте автоматично инвестиране

При плащането на вноските по кредитите, в които сте инвестирали, ще получавате суми, отговарящи на вашия дял от тях. Най-изгодно е да ги реинвестирате веднага. Така ще получите допълнителна доходност и диверсификация на портфейла си. За целта е добре да си направите стратегия за автоматично инвестиране. Създаването ѝ е много лесно. Макар Klear да предлага много критерии, по които да филтрирате кредитите, съветвам ви да не прекалявате с тях и да не усложнявате твърде много нещата.

Лично аз използвам много проста, но ефективна стратегия за авто инвестиране. Ето как изглежда тя:

Не казвам, че е добра идея сляпо да я копирате. Създайте си своя, която да отговаря на вашите инвестиционни цели и поносимост към риск. Имайте предвид, че колкото по-строги критерии сложите, толкова по-рядко ще се появяват кредити, които да отговарят на това условие.

Важно е да имате автоматично инвестиране, тъй като краткосрочните кредити за малки суми се финансират в рамките на часове и ще ги пропуснете, ако нямате такова. Същото се отнася и при продажбата на редовно обслужвани кредити от други инвеститори.

Минимална сума, с която да започнете

Klear позволява да започнете да инвестирате само със 100 лева, но според мен няма абсолютно никакъв смисъл да инвестирате под 1000 лева. Смятам така, тъй като не си заслужава да реализирате 5-6 лева доходност годишно, която ще трябва да декларирате. Минималната инвестиция в един кредит е 2 лева. Така че за да постигнете добра диверсификация на портфейла от 250 кредита са ви нужни поне 500 лева. Ако се чувствате неуверен, е добре да започнете с поне 1000 лева. Така ще получите и 50 лева бонус от Klear, което е 5% незабавна доходност! Така ще натрупате опит и ще може да увеличавате инвестираната сума, когато се почувствате уверени в платформата.

🏆 Моите впечатления от Klear

Впечатленията ми от Klear за 3 години инвестиране на тази платформа са отлични. Ще разгледам накратко основните показатели на инвестицията в Klear:

Доходност

Годишната доходност, която постигнах в Klear е 5.9%. Тази стойност съвпада със средното ниво за платформата и е над прогнозната от 5.5%. Това за мен е много добър резултат, като се има предвид качеството на кредитополучателите. Важно е също, че тази доходност е получена чрез напълно пасивно автоматично инвестиране в продължение на над 3 години. Очаквам да падне до около 5.5% в рамките на година, предвид намаляването на лихвите по кредитите през последната година.

Годишната доходност от 5.9% е реална. Имайте предвид, че сумата от 5,000 лева не е инвестирана наведнъж преди 3 години. Започнах само с 1000 лева, които постепенно увеличих. Освен това, изтеглих цялата сума през април 2020 година и я инвестирах отново след около година. Това е резултатът.

За 3 години получих 492 лева лихва и под 2 лева печалба от сделки на вторичен пазар. Инвестирах в 5 лоши кредита, от които реализирах загуба от 87 лева. Така е получена чиста печалба от 406 лева, която виждате на горния екран. В доходността не влиза кешбек бонусът от последните два месеца.

Качество на портфейла

Качеството на кредитния портфейл на Klear е отлично, като превъзхожда значително това на банките. Ето текущото състояние на портфейла ми:

Както се вижда на горния екран качеството на кредитния портфейл е страхотно. Над 97% от кредитите са без никакво закъснение. Ако включим към тях и нормалното закъснение до 10 дни, то 99% от кредитите са редовни! Притеснителни за мен са кредитите с повече от 2 забавени вноски, които са едва 0.2% от портфейла. Рядко може да видите кредитен портфейл с това качество, не само на P2P платформите, но и в банките.

Ликвидност

Тествах ликвидността на Klear по време на пандемията и останах много доволен. Над 90% от портфейла ми се разпродаде за около седмица. Нередовните кредити продадох на вторичен пазар, по номинал или със символична отстъпка, в рамките на около месец. Ликвидността на Klear се оказа доста добра, дори и по време на паниката сред инвеститорите, предизвикана от пандемията.

Може да прочете и първите ми впечатления от Klear, в тази статия за посещението в офиса им, която написах преди 3 години. Макар и не съвсем актуална в някои моменти, мисля че е добра идея да прочете и нея.

Моето мнение за Klear

Моето мнение за Klear е много добро. Смятам, че това е P2P платформа, в която си заслужава да се инвестира. Разбира се, това е мое мнение, базирано на личния ми опит с тази P2P платформа. Като всяко нещо и Klear си има предимства и недостатъци. Ето кои са най-важните, според мен:

👍 Предимства на Klear

 Кредитира само първокласни (prime) клиенти

Платформата се конкурира с банките само за първокласни клиенти. Знам за няколко случая, в които Klear е отказал кредит на клиент, който след това е получил такъв от банка. На мен това ми говори много.

 Отлично качество на кредитния портфейл

Качеството на кредитния портфейл е наистина отлично и устойчиво се запазва такова вече над 6 години. По-добро е от това на банките, при които делът на лошите кредити устойчиво е над 7%. През последните 3 години портфейлът ми винаги е бил с над 95% редовни кредити.

 Изключително високо ниво на прозрачност и открита комуникация

Екипът на Klear е образец за добра комуникация с клиентите. Редовно организират представяния. На тях може да зададете всякакви въпроси и да получите ясен и конкретен отговор. Прозрачността също е на много високо ниво. Не знам друга P2P платформа, освен Bondora, при която може да си свалите целия кредитен портфейл и да си правите каквито решите анализи.

 Честно отношение към инвеститори и кредитополучатели

При Klear няма скрити условия и такси. Няма гръмки обещания, създаващи нереалистични очаквания. Каквото обещават – това и правят. Всичко е ясно и разбираемо.

 С парите ви се предоставят кредити при по-добри условия от банките

Идеята на платформата е да предоставя по-добри и по-справедливи условия както на кредитополучателите, така и на инвеститорите. Този баланс никак не е лесен, но според мен, Klear успяват да го постигнат. Това е съвсем различен подход от бързите кредити, в които може да инвестирате на други платформи като Iuvo и Peerberry.

👎 Недостатъци на Klear

 Няма гаранция за обратно изкупуване

Липсата на buyback гаранция е един от основните недостатъци на Klear. Именно с това си обяснявам сравнително малкия брой инвеститори в тази P2P платформа. Както видяхме на други платформи, като Mintos и Iuvo, тази гаранция не е точно гаранция. Тя е обещание на отпусналия кредита оригинатор, което той може и да не е в състояние да изпълни. Все пак, за повечето инвеститори това създава по-голяма увереност, че са защитени при фалит на кредитополучателя. Именно заради липсата на buyback гаранция е много важно в Klear да имате добре диверсифициран портфейл с голям брой кредити.

 Липсва застраховка на кредитополучателите

Това е сериозен недостатък от гледна точка на инвеститорите. С всеки кредитополучател, дори и най-надеждния и съвестния, може да се случи нещастие. Ако това се случи при Klear наследниците му нямат ангажимент да плащат кредита. Липсва и застраховка, която да покрие кредита при нужда. Според Klear това е част от справедливото отношение към кредитополучателите. Това безспорно е така, но пък е още един риск за инвеститорите.

 Не запазват дял от всеки кредит

След отпускане на кредита, той обикновено се изкупува напълно от инвеститорите в рамките на няколко дни до няколко месеца. Платформата не запазва никаква част от него, ако се погасява редовно докато бъде напълно изкупен. Макар да съм убеден, че това не пречи на Klear да направи всичко по силите си, за да събира отпуснатите кредити, наличието на материален интерес (skin in the game) винаги е допълнителен стимул за по-добра събираемост. По този показател с изискване за 30% skin in the game, iuvo е лидер сред P2P платформите.

 Сравнително ниска доходност

Доходност от 5-6% е отлична на фона на нулевите лихви по депозитите, но е сравнително ниска за инвестиция. Особено на фона на инфлацията през последната година. Има доста P2P платформи, които предлагат почти двойно по-добра доходност от 9-13% като Iuvo, Peerberry, Lendermarket, Reinvest24 и EstateGuru. Разбира се, при тях говорим за бързи кредити или имотни проекти, което не налага търсенето на справедлив баланс.

 Малко кредити за големи суми

Новите кредити в платформата обикновено са няколко на седмица. Те са за суми между 1,000 и 50,000 лева (основно между 5,000 и 25,000 лева) и със срок от 12 до 60 месеца. Малкият брой нови кредити затруднява изграждането на добре диверсифициран портфейл, особено с малки суми.

50 лева бонус за новите инвеститори в Klear💰

Според мен, досега не е имало по-изгоден момент да започнете да инвестирате в Klear. Новите инвеститори ще получат 50 лева начален бонус, ако се регистрират от този линк bit.ly/Klear50 и инвестират поне 1000 лева. Повече за бонуса може да прочетете в тази статия. Ако решите да инвестирате в Klear, ви желая успех!

Не инвестирайте само заради бонуса!

За да имате дългосрочен успех в инвестирането е важно да разбирате продуктите, в които инвестирате. От ключово значение е да сте наясно със свързаните с тях рискове. Това се отнася за всички инвестиции! P2P платформите като цяло, както и конкретно Klear, не са изключение!

Лично аз не смятам, че която и да било промоционална кампания трябва да е основната причина да се инвестира, където и да e. Целта на всеки бонус е само да подтикне инвеститорите към действие, а не да бъде основната стратегия за печалба. Другото си е чист хазарт. Надявам се, че феновете му не четат моя блог.

Това не е инвестиционен съвет ☝️

Това не е инвестиционен съвет! Всичко, което споделям за Klear е мое лично мнение и опит. Постарал съм се да е максимално обективно и аргументирано, но няма гаранция, че всичко е вярно или, че ще остане такова и в бъдеще. Аз не съм инвестиционен консултант, а доморасъл инвеститор. Това, което е подходящо за мен, в моята житейска и финансова ситуация, може изобщо да не е подходящо за вас. Имайте го предвид! Финансови консултации не давам. И нямам планове да го правя. 

Това, че инвестирам чрез определени P2P платформи, не означава, че те са добри или не носят риск. Означава, че за себе си съм преценил, че рискът е приемлив и доходността си заслужава. За мен. За вас може изобщо да не е така! Има и доста P2P платформи, в които предпочитам да не инвестирам. Вие пък може да ги харесвате и да сте доволни от тях.

Най-важното нещо, което трябва да научите като инвеститор е, че единствено вие сте отговорен за решенията, които взимате. Добре е ясно да го осъзнавате, преди изобщо да решите да инвестирате. Ако не е така, по-добре не го правете. Помнете, че вашите пари са във вашите ръце!

Опит и мнения на инвеститори в P2P платформи 💬

Ако искате да чуете мнения от други инвеститори в Klear, може да го направите в нашата Facebook група за P2P инвестиции. Ако все още не сте се включили в нея, препоръчвам ви да го направите – http://bit.ly/P2PGroupBG. Там ще намерите над 7,000 души с опит и интереси в P2P инвестициите и финтех. Присъединете се, за да чуете други мнения, да споделите опит, да натрупате знания или да зададете въпроси!

Споделете тази статия с вашите приятели, за които смятате, че ще бъде интересна и полезна 👍