Revolut Bank в България. Какви са предимствата и недостатъците?

Revolut Bank е в България от 02.03.2021 година. Какво означава това за българските потребители на Revolut? Какви са предимствата и недостатъците? Заслужава ли си преминаването към Revolut Bank? Какви са ползите и какво да очакваме от новите банкови услуги?

Revolut Bank е вече в България

След като преди десетина дни банковият лиценз на Revolut Bank UAB беше вписан в регистъра на БНБ, българските потребители на Revolut вече могат да ползват услугите му. Какво променя това за клиентите? Много малко. Поне в момента.

Става дума за чисто формално преминаване към ползване на услугите на лицензираното банково дружество Revolut Bank UAB. До момента българските потребители на Revolut се обслужваха от друго, литовско, дружество – Revolut Payments.

Каква е разликата между Revolut Bank и Revolut Payments?

И двете дружества са регистрирани в Литва и са лицензирани от тяхната централна банка. Разликата е в лицензите, които имат и съответно услугите, които могат да предлагат. Revolut Payments е лицензирано само за осъществяването на платежни услуги (EMI – Electronic Money Institutuon).

Revolut Bank, обаче има специализиран банков лиценз, който дава много по-големи възможности за предлагане на банкови услуги. Сред тях са разплащателни и депозитни сметки и кредитни продукти като кредитни карти и потребителски кредити. Най-важното за потребителите в момента е, че банковият лиценз предоставя гаранция на парите в Revolut до €100,000.

Как се преминава към Revolut Bank?

Процесът е много лесен и отнема няколко минути. Нужно e само да въведете вашето ЕГН, да посочите къде сте данъчно задължено лице и да приемете общите условия на услугите на Revolut Bank. Това е всичко.

Нищо в начина ползане на Revolut не се променя. Няма промяна в услугите. Същите са и всички такси и лимити за ползването им.

Предимства на Revolut Bank

В момента най-голямото предимство е държаваната гаранция на парите в сметките ви в Revolut на обща стойност до €100,000. Ще разгледаме гаранцията в детайли. Другите предимства са бъдещите банкови услуги, които скоро ще бъдат достъпни. Сред тях са депозити (Vaults) с лихва до 0.65% за клиентите с платени планове, както и потребителски кредити и кредитни карти.

Какво да очакваме? За пример може да вземем Литва, където клиентите първи получиха достъп до банковите услуги на Revolut. Там вече се предлагат кредитни карти без такси, с гратисен период до 60 дни и лимит до €6000.

Предлагат се и потребителски заеми със срок до 60 месеца и сума до €15,000. Всичко се прави онлайн, разбира се, а не като в повечето български банки.

Ако забелязвате екраните от сайта са на български език. Тъй като се съмнявам, че много хора го говорят в Литва, мисля че е достатъчно ясен знак, че ще видим тези услуги и в България. Кога? Скоро. Имам усещането, че в България максималната сума на заема ще е €8,000, а лимита на кредитната карта €3000, но това не е толкова важно.

Според мен, депозити с лихва (наречени „Сейфове със спестявания“) ще се появят заедно с пускането на кредитните продукти или малко след тях. Няма логика да е преди това, тъй като, за да плащаш лихва по депозити е нужно да си отпуснал кредити.

Недостатъци на Revolut Bank

Според мен няма никакви недостатъци да се ползва Revolut Bank, спрямо досегашното положение (Revolut Payments). Не мисля изобщо да коментирам темата с ЧСИ и НАП. Принципно, всеки ЧСИ и в момента може да запорира сметки в Revolut. Стига да си даде зор да го направи. Може да сте сигурни, че при поискване от НАП, Revolut ще даде цялата информация, която по закон трябва да предостави. Без значение дали сте клиент на Revolut Bank или Revolut Payments.

За българските потребители Revolut има два основни недостатъка и те остават същите и при ползване на Revolut Bank:

• Най-големият недостатък e, че не се предлага български IBAN. Той може да се избегне, като се комбинира ползването на Revolut с друга финтех услуга, като A1 Wallet, Paysera или iCard.
• Невъзможността за плащания към бюджета е друг голям недостатък. Проблемът е заради специфичния формат на платежното нареждане за бюджетни плащания. Този проблем няма да се реши автоматично с въвеждането на български IBAN, но се надявам все пак някой ден да бъде решен.

Горните два недостатъка на Revolut не позволяват той да бъде единствената банка, която ползват българските му клиенти, които вече са над 220,000. Надявам се, че ако продължават да растат с тези темпове, Revolut ще реши, че нашия пазар си заслужава усилията и ще отстрани горните два недостатъка.

Revolut Bank осигурява държавна гаранция на парите

Тази гаранция се осигурява от Литовския гаранционен фонд. В случай на фалит на Revolut Bank, средствата ще бъдат изплатени до 15 дни в размер до €100,000 на потребител. Става дума за общата сума на всички валути, които се съхраняват в сметките. Инвестициите в акции, стоки и крипто валутите не са в обхвата на гаранцията. Гаранцията се изплаща само в евро. Повече по въпроса за гаранцията има на сайта на Revolut – https://www.revolut.com/bg-BG/legal/bank.

Колко сигурна е гаранцията от Литва?

Много по-сигурна от досегашната, тъй като такава на практика нямаше. Независимо от обясненията, които доста медии публикуваха без особено да разбират, досега не е имало държавна гаранция на парите на клиентите в Revolut. От никоя държава. Имаше само отделяне на фирмените пари от тези на клиентите (сегрегация). Клиентските пари се съхраняваха в „първокласни банки“ по избор на Revolut, но в една сметка на името на Revolut, чиято обща защита беше до €100,000. Това, означаваше, че ако „първокласната банка“, в която Revolut съхранява парите на клиентите си, фалира, сумата която ще получат клиентите, чиито пари са били там е общо €100,000 (или по-скоро 85,000 паунда)! Не на клиент, а общо от фалиралата банка!

Сега нещата са доста по-различни. Литва има ангажимент да осигури държавна гаранция до €100,000 на всеки един клиент на Revolut Bank. Никоя гаранция не е напълно сигурна, но държавната е най-сигурна. Логично възниква въпросът

Може ли Литва да гарантира депозитите на всичките над 15 милиона клиенти на Revolut?

Всъщност въпросът не е съвсем правилен. Не е нужно Литва да гарантира депозитите на всички клиенти на Revolut, а само на тези, ползващи услугите на Revolut Bank UAB. Това е напълно възможно, защото Revolut Bank предлага услугите си само в 10 страни от Централна и Източна Европа. За Великобритания, където са голяма част от клиентите на Revolut ще се използва отделен банков лиценз. За него кандидатства банковото дружество в UK. За страните от Западна Европа ще има отделно банкова дружество, лицензирано в Ирландия. Процедурата за получаване на тези лицензи е стартирана през лятото на 2020 година и вероятно те ще бъдат издадени скоро. За клиентите извън Европа ще са нужни отделни дружества, ако Revolut реши да предложи банкови услуги и там.

Реално Литва гарантира депозитите на клиентите на Revolut само от 10 сравнително малки държави от Централна и Източна Европа. Все пак в тези държави влиза и Полша, която е доста голяма, а и сумарно населението им надхвърля в пъти това на Литва. За това продължава да стои въпросът

Дали държавният гаранционен фонд на Литва има достатъчно пари?

Възможно е и да няма, но това не е чак толкова важно. Българският гаранционен фонд също нямаше пари, за да покрие депозитите на фалиралата КТБ, но бързо намери, като взе държавно гарантирани заеми. Вероятно същото ще се наложи да направи и Литва, освен ако не реши, че самата държава ще фалира, което е много малко вероятно, тъй като последствията биха били много лоши. Най-вероятно ще се включи и ЕЦB, която е в основата на механизма за паспортизация на банковите лицензи в ЕС. А много е вероятно и Европейската схема за гарантиране на депозитите да заработи скоро, чиято цел е да разрешава точно такива ситуации.

На кратко: Абсолютни гаранции не съществуват. Съществуват само обещания и добри намерения. Според мен, обаче, държавната гаранция върху депозитите в ЕС е едно обещание, което ЕЦБ ще изпълни каквото и да струва това … на гражданите на ЕС.

Ако все пак имате притеснения за гаранцията от Литва, може да погледнете Vivid Money, които са лицензирани от немския финансов регулатор BaFin и при тях гаранцията е от фонда за гарантиране на депозите в Германия. Друго предимство е, че Vivid Money са все още малки с около 500,000 клиента и гарантирането на средствата им по никакъв начин не представлява проблем. Освен сигурност Vivid Money предлагат и още няколко предиства – до 25% кешбек и възможност за инвестиране в ETF без такси и комисионни. Повече за Vivid може да прочетете тук.

Това не е официална информация от Revolut!

Всичко, което пиша е мое лично мнение! Имате пълното право да го игнорирате. То се базира на информацията, която имам и моето разбиране за нея. По-голямата част от тази информация е официална, но друга не е. Възможно е, тя да е вярна, възможно е да е грешна. Възможно е намеренията на Revolut да се променят. Аз просто споделям моето виждане по определени въпроси, които вълнуват доста хора. Какво ще правите с вашите пари си е ваше решение. Отговорността също. Действайте както намерите за добре.

Обсъждайте финтех с приятели 💬

Групата „Revolut в България“ във Facebook е най-голямата и активна финтех общност в България с над 27,000 души! Ако ползвате Revolut или планирате да го направите, включете се, за да си Револют-ваме заедно с други финтех ентусиасти.

Тъй като все по-често се появяват други финтех услуги, които не са свързани с Revolut, създадох и групата „Финтех в България„. Целта е в нея да се обсъждат всякакви финтех продукти и услуги, а не само Revolut. Основните теми там ще са свързани с Curve, Vivid, Paysera и други финтех услуги, достъпни в България. 

В групата вече има вече над 7,000 души, което я прави най-бързо растящата финтех общност в България. Ако се интересувате от финтех, присъединете се към групата „Финтех в България“ във Facebook.

Споделете тази статия с вашите приятели, които се интересуват от финанси и нови технологии и биха се възползвали от предимствата, които дава Revolut и банкирането от ново поколение.

Ако се интересувате от инвестиции и финтех, харесайте страницата на Vivainvest във Facebook – http://fb.com/vivia.money, за да научавате първи новини по тези теми👍