На гости в офиса на iuvo

Статията „Кой наистина стои зад iuvo?“ предизвика сериозен интерес сред инвеститорите. По-важното е, че предизвика правилна реакция от страна на платформата. Собствениците и екипа възприеха критиките в нея, като възможност за подобрение. Поканиха ме на среща в офиса им, на която да обсъдим най-желаните от инвеститорите промени в P2P платформата. Накратко ще споделя впечатленията си от посещението, какво ми хареса, какво не ми хареса, обсъжданите теми и какво можем да очакваме от iuvo в близко бъдеще.

Какво ми хареса в iuvo?

Харесаха ми доста неща. Хареса ми офиса, обстановката, атмосферата. Хареса ми екипа, поне онази част, с която имах възможност да общувам. Харесаха ми идеите за развитие на платформата. Хареса ми, че слушаха какво им казвам като клиент и разбираха защо им го казвам. Хареса ми, че записваха каквото им се стори важно или полезно. Хареса ми, че бяха откровени. Хареса ми, че питаха за много неща.

Офисът на iuvo

Първото ми впечатление от офиса на iuvo е, че е точно такъв, какъвто трябва да е офиса на една стартираща компания. Икономичен, спретнат и приветлив. В него няма нищо излишно или разточително. Разходи за неща, които не водят до видими за клиентите резултати, не са правени. Всичко е отворено, светло и прозрачно. Където е възможно стените са стъклени. Не знам дали усещането за прозрачност е търсен ефект, но определено е постигнато.

Офисът на Иуво се намира в Хладилника, в непретенциозна сграда, в която има и други офиси. Приятно впечатление прави, че не е избрана някоя лъскава и скъпа офис сграда „Клас А“ или престижен адрес в центъра на София. Нищо от дейността на iuvo не го налага и е хубаво, че не са тръгнали по този път. Офисът е по-скоро преустроен апартамент, в който е създадена приятната атмосфера на млада компания, ориентирана към растеж. Скромна табелка до вратата и нищо повече.

Екипът на iuvo

Среща ми беше с изпълнителния директор Ивайло Иванов, Даниела Йорданова от отдел обслужване на клиенти и Соня Бонова, която е групов маркетинг мениджър в МФГ – мажоритарния акционер в Иуво. Искаше ми се да се видя и с IT специалистите, но така или иначе не остана време. Друг път, може би.

Впечатлението ми от екипа е много добро. Както и очаквах, Ивайло Иванов е човека с идеите. Познава детайлно P2P индустрията, като се занимава с това от 6 години. Това е много време, като се има предвид, че първата P2P платформа в света – английската Zopa, стартира преди 13 години. По-важното е, че има добри идеи за развитието на платформата и активно работи за реализирането им. Поговорихме за доста неща, основно за перспективите на P2P кредитирането като метод за инвестиране. Всички бяхме на мнение, че има голямо бъдеще. Надявам се, да се окажем прави.

Какво не ми хареса в iuvo?

За съжаление има и неща, които не ми харесаха. Не съм сигурен, че съм напълно прав в оценката си, но мисля че ще е полезна. Най-малкото дава различна перспектива към нещата, от външен човек, който се старае да е максимално обективен. А и вече се убедих, че екипа и собствениците приемат добре градивната критика. Убеден съм, че посочвайки проблемни за мен неща, ще помогна както на iuvo, така и на развитието на P2P индустрията като цяло. А аз вярвам в перспективите на тази индустрия.

Недостатъчен ресурс и скорост

Тук визирам най-вече човешки ресурс. Повечето възможности за подобрение на платформата не бяха нови за екипа на iuvo. Те ги знаеха и планират да ги направят. Но планират от доста дълго време, а нещата не се случват. През това време конкуренцията напредва. Като човек, работещ в IT бранша, съм напълно наясно с недостига на качествени кадри, но това е само извинение. За да се възползва от шанса си, iuvo спешно трябва да ускори функционалното развитие на платформата. Едновременно с това да продължи в посока добавяне на нови оригинатори и възможности за инвестиране.

Какво може да се направи? Може да се помисли за наемането на външни изпълнители, които да изпълнят конкретни задачи, които не са ключови за функционалността на платформата, но са важни за потребителското преживяване. Такива са справките и статистиките. Такова нещо са готовите стратегии за автоматично инвестиране. Такова нещо изследването на използваемостта на сайта и потребителското преживяване. Не видях в екипа хора, които се занимават с това, а това не е работа за програмисти. Иначе само програмисти ще използват платформата. Този подход със сигурност ще струва пари, но ще създаде възможност за значително разширяване на пазарния дял и изобщо на хората, инвестиращи в P2P платформата.

Недостатъчен фокус върху пазара

Останах с впечатление, че маркетинга в Iuvo е част от обслужването на клиентите, а не основен фокус. На българския пазар за P2P инвестиции, Иуво има правото на първия. Ето защо не бива да го изпуска, а да го развива. Фокуса на маркетинга не би трябвало да е само върху хората, които обмислят да инвестират в P2P платформа, но и върху онези, които не знаят какво е това. Като лидер в България, iuvo имат отговорност да създават този пазар. А пазара изобщо не е малък и е доста по-лесен за завладяване от международния. Ако само 1% от депозитите у нас се насочат към P2P, това означава почти 1 милиард лева!

Липсата на инвестиционна култура у нас е пречка, но и възможност, тъй като много хора може да предпочетат да пренасочат спестяванията си към P2P, вместо към фондовите пазари. Не казвам, че е лесно да се убедят консервативните спестители, депозиращи парите си в банките срещу нулеви лихви. Казвам само, че това трябва да се прави активно, като се разясняват на достъпен език предимствата на P2P инвестирането и се посочват ясно рисковете и възможностите за намаляването им. Аз съм приел това за своя мисия, но това е работа на маркетинга на всяка P2P платформа. Хубавото е, че има движение в тази посока. Лошото е, че е бавно.

Без да имам някаква конкретна информация, мога да предположа, че инвеститорите на Iuvo в момента са два типа хора:

1. Високо платени ИТ специалисти, имащи добра финансова грамотност.
2. Хора с добри финансови познания, имащи висока ИТ грамотност.

Тези два сегмента са много малка част от пазара. Привличането на по-масова аудитория, изисква развитие на самата платформа и предлагане на нов тип по-лесни за използване инвестиционни продукти. Отличен пример е Bondora Go&Grow, който не изисква никакви познания и практически представлява алтернатива на депозит с висока лихва от 6.75% и без гаранция. Друг пример са готовите стратегии за автоматично инвестиране в Mintos, които предлагат възможност веднага да инвестирате в платформата, без да сте изцяло запознати с детайлите.

Как ще се развива iuvo?

Добрата новина е, че има ясни планове за развитие на iuvo. Приоритет, както и досега, ще е добавянето на нови оригинатори и възможности за инвестиране. Това е много важно, за да се привлекат нови инвеститори. Това е хубаво, както за новите, така и за съществуващите инвеститори. Лошото е, че отнема ресурс от развитието на функционалността на самата платформа, тъй като е нужна работа по интеграцията с информационните системи на новите оригинатори.

Отидох на срещата подготвен със списъка „10 предложения за подобряване на iuvo„, като към тях добавих още няколко, които дадохте в групата https://www.facebook.com/groups/InvestP2P/. Ето и списъка с желаните функции, които обсъдихме на срещата:

1. Служебна бележка за данъка

Това е най-желаната от всички инвеститори функция. Те много добре го знаят и ме увериха, че ще го направят. Вероятно ще е под формата на служебна бележка за реализирания доход като PDF, който да приложите към данъчната си декларация. Надявам се да стане до края на годината, а не в последния момент. Много инвеститори очакват да има конкретни указания как да попълнят данъчната си декларация. Хубаво би било да го направят, но това принципно не е работа на платформата. Ще се постарая аз направя нещо такова, като получа официален отговор от НАП на въпросите, които са важни в случая.

2. Обмен на валута

Превалутирането в рамките на платформата, също е много желана функция. За нея Иуво ме увериха, че ще я реализират. Не стана ясно кога точно. Надявам се, че ще е скоро, тъй като курсовата разлика или таксата за обмен на валута е потенциален източник на печалба за платформата.

3. Готови типови справки

По мое мнение, справките са най-слабото място на iuvo. Те са изключително гъвкави, но абсолютно не функционални и практически безполезни. Крайно време е да бъдат направени няколко смислени готови справки, а който желае да си сваля пълните данни и да ги анализира в Excel, което в момента е единствения начин. Най-важната и желана готова справка за период е: пари в началото, пари в края и реална доходност за периода. Екипът на Иуво се съгласи с това, но не стана ясно до колко е приоритет и кога да очакваме такава справка, както и други подобни полезни справки.

4. Приоритети за авто инвестиране

От iuvo казаха, че „съвсем скоро“ ще може да се задава приоритет на няколко дефинирани стратегии за автоматично инвестиране. Доколкото разбрах това ще става с цифра пред тях, определяща реда на изпълнение. Докато чакаме това да се случи, искам да споделя, че и сега има начин, макар и доста неудобен, да се задават приоритети на няколко стратегии за автоматично инвестиране. Автоматичните стратегии се активират и работят според датата на създаване и корекция. С приоритет е най-новото създадено или последно коригирано портфолио. То ще изпълни зададените критерии и след това ще се стартира следващото. Пише го на сайта, но не е лесно достъпно, нито удобно за ползване.

5. Готови стратегии за авто инвестиране

Иуво отново „мислили по въпроса“, но до момента няма конкретика кога ще се реализира. Лично за мен, а и за повечето досегашни инвеститори, това няма смисъл. Но е от ключово значение за разширяване на инвеститорската база на iuvo с хора, които просто търся добра доходност, без да са склонни да отделят време, за да овладеят тънкостите на P2P кредитирането. Така дори инвеститори с никакъв опит, могат да веднага да започнат да получават добра доходност с използването на подходяща за тях готова автоматична стратегия. Предварителното дефиниране на няколко такива, с ясно описание на очакваната доходност, вида и срока на кредитите и за какви цели са подходящи, би позволило на iuvo да привлече нови инвеститори.

6. Авто инвестиране на вторичния пазар

Не успях да разбера дали има някакъв технически проблем или отново опира до липса на време и ресурс. По мое мнение, автоматичното инвестиране на вторичния пазар изисква само един или два параметъра в повече. Идеално би било също и кредитите на вторичния пазар да се включват в основните стратегии за авто инвестиране, само с един допълнителен параметър. Това би добавило значителна ликвидност на вторичния пазар, който според мен, в момента се използва само за спекулации с много съмнителен успех.

7. Общи статистики за платформата

В момента има обща статистика за платформата, но към нея би било добре да се добавят още, както и възможност всички статистики да се гледат като брой или сума. В момента не е ясен критерият, предполагам е по сума. Добре би било да има разпределение на кредитите по оригинатори. Много полезна и убедителна статистика би било какъв процент от инвеститорите каква реална доходност реализират, както това се вижда в Bondora:

Полезна би била и статистика за очакваните и реалните обратни изкупувания по кредитни класове и оригинатори. Важна статистика са и обемите, които се реализират на вторичния пазар, за да може да се прецени неговата ликвидност. Хубаво би било статистиките да бъдат представени чрез интерактивни графики.

8. Статистики за портфейла

Освен общите статистики за платформата, много важни за всеки инвеститор са статистиките за собствения му портфейл. В момента в iuvo такива на практика не съществуват. В раздел моите инвестиции има просто един списък, който може да се филтрира, но за да направите дори елементарни сумирания и анализи е нужно до го експортирате в Excel. Това не е удобно за потребителите и липсата на елементарни статистики, които да са полезни за инвеститорите, определено не е в полза на iuvo.

За индивидуалния инвестиционен портфейл, би било добре да има аналогични на общите статистики на платформата – по оригинатори, типове кредити, риск класове, процент и сума. Много полезна статистика би било разпределението на реалната доходност по риск класове (с приспадане на времето, в което не се изплаща лихва). Статистика за броя и сумата на обратно изкупени кредити по риск класове. Удобно би било да има и графично представяне на основните данни за портфейла.

9. Повишаване на прозрачността

Тук има наистина сериозен напредък. Всички оригинатори вече имат актуални отчети. От iuvo твърдят, че това не е заради критиката в статията. Възможно е да е просто съвпадение. Не това е важното. Важното е, че данните за оригинаторите са актуални и налични. Все още няма финансовите отчети на самата платформа, но е възможно скоро и те да се появят.

От iuvo споделиха, че имат идея да направят и рейтинг на оригинаторите. Казах им моето мнение, че в случая това едва ли ще допринесе много. При малкия брой оригинатори в момента (пет) и свързаността на платформата с трита най-големи, едва ли този рейтинг ще се приеме за обективен. Съвсем отделен въпрос е, че самата система на присъждане на рейтинг във финансите е порочна. Абсурдно е, но реално, оценявания плаща на оценителя, за да му постави оценка. Това с пълна сила се отнася и за банковите рейтинги, присъждани от Fitch и Moody’s. Несъстоятелността на техните рейтинги се видя при последната финансова криза. Присъждането на рейтинг на оригинаторите в момента се прави само от Mintos, които имат повече от 50 оригинатора. Вероятно ще е полезно и при iuvo, когато премине бройката от поне 10 оригинатора.

10. Подобряване на интерфейса

Мнението ми за интерфейса на iuvo е, че е функционален, но доста спартански. Има доста възможности за подобрение и придобиване на модерен вид. Най-вече по отношение на удобството и използваемостта, особено за мобилни телефони и таблети. Според последните статистики над половината от трафика в интернет е от мобилни устройства – телефони и таблети. Подобрението на интерфейса не е ключово, но е важно, особено за потребители, които не са техничари.

Създаването на оптимизиран за мобилни устройства интерфейс е основата на създаване на мобилно приложение в бъдеще. Макар да не е ключово за платформата, това би било едно допълнително удобство, особено за младите потребители, които са потенциални бъдещи инвеститори. Споделих тези идеи с iuvo, но няма някакъв конкретен ангажимент за подобрение на интерфейса.

11. Депозиране с кредитна или дебитна карта

Депозирането на средства с дебитна или кредитна карта е голямо удобство за много клиенти. В някои случаи, този начин може да предлага и допълнителен финансов стимул. Има карти, които дават до 1% кешбек за транзакциите, което освен удобство, би повишило и реалната доходност. Депозирането с карта би позволило на iuvo да предложи и нови продукти. Възможността да се правят автоматични периодични вноски с картата, би дало възможност за създаване на спестовен план. Такъв в момента предлага Bondora. Този подход би помогнал за популяризиране на P2P инвестициите, развитие на инвестиционна култура и финансова дисциплина в нови инвеститори. Струва ми се, че iuvo се заинтересуваха от идеята. Поне си я записаха, тъй като явно не бяха мислили в тази посока.

12. Показване на реалната доходност

В момента, на таблото на P2P платформата се показва доходност, която е обявена като „Нетна годишна възвръщаемост“, което не е съвсем вярно. Много по-вярно и точно е обяснението, което iuvo дават в често задаваните въпроси на сайта.

Там коректно се обяснява, че това е „очаквана доходност е изчислена чрез формулата XIRR (разширена вътрешна норма на възвръщаемост). XIRR е широко използван метод за изчисление на доходността от инвестиции, който взема поредица от плащания и постъпления“.

Би било полезно за инвеститорите и добре за доверието в Иуво, да се показва и реално получената доходност. Никак не е трудно тя да бъде изчислена и показвана на таблото заедно с очакваната доходност. Надявам се съвсем скоро да я видим.

13. Унифициране на данните за кредитополучателите

Данните за кредитополучателите са различни и качественото им попълване е доста различно за отделните видове кредити и оригинатори. Ако се унифицират, това би дало възможност за филтриране по данните за кредитополучателите – пол, възраст, населено място и други. Един такъв подход би дал възможност на опитните инвеститори много прецизно да управляват риска. Това едва ли е нужно при условие, че всички кредити са с гаранция за обратно изкупуване, но за определени тип инвеститори явно е интересно, тъй като това предложение дойде от Facebook групата за P2P инвестиции.

За съжаление, Иуво имат обективна причина да не го реализират. Кредитите идват в платформата автоматично от различни системи за различните оригинатори. От iuvo няма как да контролират пълнотата и качеството на данните. Освен това за различните типове кредити има различен обем от данни. Добавянето на филтри по всички възможни критерии би усложнило много системата за филтриране, а предвид гаранцията за обратно изкупуване, това не е оправдано.

Ако някои инвеститори искат да управляват много прецизно риска си в Иуво, ще се наложи да избират кредитите ръчно, като ги преглеждат индивидуално. Това е оправдано, ако се инвестират по-големи суми в един кредит, което не мисля, че е идеята на Иуво. За реализацията на подобна стратегия е по-подходяща другата българска P2P платформа Klear. Тя предлага такива възможности, но трябва да се вземе предвид, че там няма гаранция за обратно изкупуване. Инвеститорите носят риска от фалит на кредитополучателя, затова внимателния анализ на данните е единствената им възможност за минимизиране на този риск.

Какво е мнението ми за Iuvo след срещата?

Харесвах Иуво и преди да се срещнем. Не случайно повече от 2 години инвестирам на тази P2P платформа. Харесва ми идеята. Харесва ми доходността. Харесва ми, че е българска. Именно, защото ги харесвам и искам да се развиват, понякога може да ги съдя твърде строго. След срещата си с екипа, започнах да ги разбирам по-добре и да ги харесвам дори повече. По-добре разбирам проблемите, които трябва да преодоляват.

Това не бива да ги успокоява. За тяхно добро е, подобренията, които са важни за инвеститорите, да се реализират възможно най-скоро. Много ще се радвам, ако получаваме обратна връзка за това какво се планира и кога ще се реализира. Защото плановете без краен срок са просто мечти. Нещата трябва да се случват и то бързо. С удоволствие бих дал мнение и идеи за конкретната им реализация. Бих се включил в тестове за използваемост или бета тестове. Сигурен съм, че много от вас, които четат писанията ми също биха се включили.

Как да не ги харесвам, като на тръгване ми подариха подарък. Символичен, но много идеен. Толкова идеен, че не схванах веднага идеята. Виждайки неразбиращия ми поглед от Иуво се смилиха над мен и ми я обясниха. Важното всъщност е написаното на кутията – „Успокой се. Парите ти работят за теб.“ И за да се успокоя, кутията е пълна с лента за пукане на балончета. Интересна идея, но доста спорна. Пукането на балончета не е много успокоително във финансовия свят. Затова ще предложа на Иуво една наистина последна възможност за подобрение. Сменете балончетата с нещо друго – анти стрес топка или ментов чай. Посланието ще е същото, но асоциацията с пукането на балони няма да я има.

И накрая ще перифразирам посланието на iuvo към самите тях: „Не се успокоявайте. Конкурентите работят бързо.“

В заключение

Мнението ми за iuvo e, че това е една добра P2P платформа, която има още доста възможности за подобрение. Наистина си заслужава да инвестирате в нея. Аз го правя повече от 2 години и съм много доволен от резултатите. Планирам скоро да напиша подробно ревю на iuvo, в което ще споделя и личната си стратегия. Тя дава отлични резултати с доходност на 12% в евро и над 10% в лева. Ако нямате търпение може да се регистрирате в iuvo веднага, като ако го направите от тази връзка ще има бонус за мен.

Вземете бонус до 180 лева от iuvo

Ако имате по-сериозни планове да инвестирате в iuvo, може да има бонус и за вас. В случай, че планирате да инвестирате поне 2000 лева (или 1000 евро), може да получите 60 лева (или 30 евро) бонус. Ако в рамките на два месеца от регистрацията увеличите инвестицията си над 5000 лева (или 2500 евро) ще получите още 120 лева (или 90 евро). За да получите бонус ми изпратете мейл с имената си и мейла, с който ще се регистрирате в платформата. Ще получите на него специална покана, като бонуса ще получите веднага, след като се регистрирате и захраните инвеститорската си сметка в iuvo.