банки високи лихви по депозити промоционален

Кои са банките с най-високи лихви по депозити през 2019 година?

Повече от година се говори за повишение на лихвите, което така и не се случва. Изминаха шест месеца, от както написах статията „Кои са банките, които дават най-високи лихви по депозитите„. Време е да я актуализирам с реалната ситуация през 2019 и да видим какво наистина се случва с лихвите по банковите депозити.

Ще се вдигнат ли лихвите през 2019?

Повече от година медиите масово твърдят, че „лихвите тръгват нагоре“. Има и още по-стари примери, още от началото на 2016, и то на председателят на Асоциацията на банките в България (АББ) Петър Андронов – „Андронов: Лихвите тръгват нагоре в края на годината„. Явно лихвите не се вслушват в прогнозите на авторитети.

Моята скромна прогноза е, че дори да има някакво повишение на лихвите по кредитите през 2019, то ще е минимално и най-вероятно ще се отнася само до кредитите, но не и за депозитите. Последните новини от ЕЦБ и Федералния резерв, потвърждават това.

лихви по депозити на банките 2019

Ситуацията у нас е същата. Индексът на лихвите по депозитите на Моите пари е замръзнал от доста време на 0,5% годишно.

Кои са депозитите с най-високи лихви през 2019?

Въпросът е напълно безсмислен, тъй като най-високите лихви по депозитите през 2019 са значително под нивото на инфлацията. Това значи, че влагайки пари в банков депозит, не само не получавате доходност, но и реално губите пари. За много хора, обаче, депозитът си остава предпочитан пред инвестициите, заради гаранцията от Фонда за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ).

Реших да прегледам кои са най-добрите предложения за депозити на банките през март 2019. Така, ако все пак държите да вложите парите си в банков депозит, ще получите най-високата лихва, колкото и нищожна да е тя.

Кои банки дават високи лихви по депозитите?

Принципно, това са банките, които изпитват нужда от пари. Обикновено им трябват, за да отговорят на минималните изисквания на БНБ или за да могат да дават кредити на рискови кредитополучатели или прикрити свързани лица. При банките също важи основният принцип във финансите – лихва и риск вървят ръка за ръка.

Всички знаем коя беше банката, която даваше най-висок лихвен процент по депозитите – блаженопочившата КТБ. Знаем и какво се случи с нея и вложителите й. Фондът за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ) върна парите на вложителите с депозити до 100,000 евро. Онези, които са били достатъчно неразумни да вложат повече от тази сума, загубиха всичко над гарантирания минимум.

Важно е, че от затварянето на банката на 20.06.2014, до началото на изплащането на гарантираните депозити на 04.12.2014 минаха над 5 месеца. През това време вложителите нямаха достъп до парите си. Хубаво е да го знаете, за да не смятате, че ако парите от депозит ви потрябват може да ги получите веднага, най-много да изгубите лихвата.

Единствената хубава тенденция при депозитите е, че някои банки вече разбират, че конкуренцията на P2P платформите става все по-сериозна и се опитват да намалят разходите си за обслужване.  Те предлагат по-добри лихви по депозити, открити онлайн. Всъщност, най-високите лихвени проценти в момента са за открити онлайн депозити. Съвсем отделен въпрос е колко „високи“ са те.

Какви са лихвените проценти по депозитите през 2019?

Лихвените проценти за депозити през март 2019 варират от 0.05 до 0.85% годишно. През 2019, всички банки дават лихва по депозит по-малка от 1%. Това значи, че ако внесете 10,000 лева за една година ще получите лихва между 5 и 85 лева. Ако вземете, че пропуснете датата на падежа, таксата която ще платите, за да изтеглите парите си е между 0,3 и 0,5% или от 30 до 50 лева. Реалната доходност на депозит от 10,000 за една година ще е между -45 (минус!) и 35 лева.

Най-големите банки като Банка ДСК, Уникредит Булбанк и  ОББ предлагат депозити с лихва от 0,05 – 0,1% годишно. Сами може да прецените дали си заслужава.

Кои са най-изгодните депозити в момента?

Тъй като лихвите са на исторически ниски нива, вече няма накъде да падат. Повече от година слушаме, че ще се повишат, но за сега това не се случва. Може би ще се задържат ниски още 1-2 години и ще започнат да се повишават. Затова ще разгледаме само 12 месечни депозити. По-дългото блокиране на пари не си заслужава при тези ниски лихви. Ще разгледаме също само депозити в лева, тъй като те са предпочитани от хората. Другата причина е, че разходите за превод, внасяне и теглене на валута в банките биха изяли напълно минималната доходност. За съжаление Revolut, за сега поне, не предлагат депозити.

Коя банка дава най-високи лихви по депозити през 2019?

Ето най-добрите 5 предложения на банките за депозити с висока лихва през март 2019, съпоставени с лихвата през септември 2018:

  1. ПИБ – Fibank – Електронен депозит „Моят депозит“ за 12 месеца с годишна лихва 0.85%. Преди 6 месеца е била 0.85%. Без промяна.
  2. БАКБ – Онлайн депозит за 12 месеца с годишна лихва 0.8%.
    Преди 6 месеца е била 0.9%. Намаление от 11%.
  3. ПроКредитбанк – Стандартен депозит за 12 месеца с годишна лихва 0.75%. Нова в топ 5 на депозитите.
  4. DBank – Промоционален „ВИП Депозит“ за 12 месеца с годишна лихва 0.7%. Преди 6 месеца е била 0.7%. Без промяна.
  5. TBI Банк – Депозит „Привилегия“ за 12 месеца с годишна лихва 0.7%. Преди 6 месеца е била 0.7%. Без промяна.

От челната петица, отпада БНП Париба – Промоционален Онлайн депозит за 12 месеца с годишна лихва 0.5% от 2000 до 20,000 лева. Преди 6 месеца е била 0.65%. Намалението е сериозно – 23%.

Петте банки са почти същите, като две от тях са намалили лихвите по най-изгодните си депозити, а другите три са ги запазили. Очакваното повишение на лихвите очевидно не се случва. Поне не и за депозитите в банките.

Какви са най-изгодните депозити в момента?

Най-добри предложения в момента са онлайн депозитите. Те изискват да откриете депозита си онлайн и да преведете парите в него по банков път. Така банките, подобно на финтех компаниите, намаляват разходите за обслужване на клиенти и дават малко по-висока лихва, за да привлекат този тип клиенти. Те разбират, че бъдещето е на клиентите, които се обслужват сами и дистанционно. И ги искат за себе си. Затова предлагат по-високи лихви по депозити, направени през интернет.

Забележете, че три от петте най-добри предложения в момента са за онлайн депозити. Хубаво е, че банките се движат в тази посока. БАКБ и БНП Париба са пионери в онлайн обслужването и не развиват клонова мрежа. ПИБ също имат традиции в онлайн обслужването. Другото, което прави впечатление, че три от петте банки, даващи най-високи лихви по депозити, са малки банки – БАКБ, DBank и TBI Bank.

Важно е да отбележим, че БНП Париба e клон на най-голямата френска банка. При нея гаранцията по депозитите се дава от френския фонд за гарантиране на депозитите. Това от една страна е добре, тъй като българския фонд за гарантиране на влоговете в банки е доста изпразнен след КТБ. От друга обаче, БНП Париба са огромна банка. За мен поне, не е ясно как и до колко френският фонд може да покрие влоговете ѝ, ако се наложи, нито дали ще има банка в България, която да обслужва тези плащания или ще се наложи да си направите непредвидена разходка до Франция.

Кой депозит бих избрал аз?

Накратко – никой. При тези лихви, аз не бих губил пари от депозит. Предпочитам да държа пари в разплащателна сметка и да инвестирам всичко, надхвърлящо 3-6 месечните ми разходи. Според мен, има достатъчно добри алтернативи с много по-висока доходност и напълно приемлив риск. Предпочитани от мен инвестиции като съотношение доходност и риск са P2P платформите за инвестиране в кредити, имоти и облигации. Друг любим актив са акциите на компании, плащащи солидни дивиденти.

Ако все пак трябваше да избера, бих се спрял на предложенията на ПИБ, ПроКредит и БАКБ. В случай, че сумата е по-голяма от 50,000 лева бих ги разпределил между трите. Но това бих направил аз. Какво ще направите вие, е изцяло ваша отговорност.

Колко реална е гаранцията на депозитите в банките?

Подробно обяснение до колко сигурна е гаранцията на депозитите и в каква степен депозитите са обезпечени от средствата във ФГВБ, може да прочетете подробно в статията от септември 2018. Данните от отчетите на ФГВБ показват, че в началото на 2019 в него има малко под 670 милиона депозирани в БНБ. В същото време има 1,68 милиарда заеми от МФ, ЕБВР и МБВР, следствие от фалита на КТБ. Депозитите към края на 2018 са над 85 милиарда лева, от тях сумата на негарантираните е около 5 милиарда.

Вижда се, че с наличните 2,3 млрд. лева, ФГВБ не би могъл да гарантира изцяло депозитите до €100,000, на стойност над 80 милиарда лева. Разбира се, не е и нужно фондът да гарантира всички депозити във всички банки, тъй като те едва ли ще фалират едновременно, освен при настъпване на банкова паника. Лошото е, че сумата във ФГВБ не е достатъчна да гарантира сумата на депозитите на нито една от десетте големи банки в България. Не са ясни и перспективите фондът да си осигури заем при нужда, тъй като вече има над 1,68 млрд. заем от институциите, които могат да му отпуснат такъв.

При евентуален фалит на голяма банка, най-вероятно правителството би подпомогнало ФГВБ, но това съвсем не е сигурно. Много са неизвестните. Зависи каква ще е политическата ситуация и какво биха предпочели управляващите в един такъв момент. Цената да не бъде  изпълнена гаранцията по депозитите е много висока, тъй като почти сигурно ще доведе до банкова паника. Не е ниска, обаче и политическата цена на решението да се плати за глупостта на група вложители с парите на всички данъкоплатци. Най-вероятно, по-малкото зло ще е да се плати гаранцията по депозитите. Но това не е гарантирано. Хубаво е да го знаете.

Какви са алтернативите на депозитите?

Алтернативите на депозитите са инвестициите. Разумните и добре обмислени инвестиции. Разпределянето на парите в различни по доходност и степен на риск инвестиции е най-добрият подход. Ако различните активи нямат висока степен на корелация, още по-добре. Няколко пъти съм споделял, че по мое мнение, инвестирането в P2P кредити е добра инвестиция с много добра доходност и разумен и управляем риск. Това е моето мнение. Не е препоръка за инвестиция. Къде да инвестирате вашите пари, решавате самите вие.

В какво да инвестирам през 2019?

На този въпрос всеки трябва да си отговори сам. Не съществува инвестиция, която да е подходяща за всички. Има обаче, няколко неща, по които да познаете добрата инвестиция.

Едното е, че инвестицията, за която всички говорят, най-вероятно вече не е добра. Спомнете си биткоин през декември 2017, когато за него се говореше в сутрешните блокове на националните телевизии. Спомнете си акциите през 2007, петрола през 2008, имотите през 2008 и златото през 2012. Ако една инвестиция е популярна, то тя рядко е добра.

Важно е също, че инвестицията трябва да е разбираема. Няма нищо сложно в идеята да дадеш заем срещу лихва. Или неразбираемо в идеята да откупиш част от заем, който някой вече е отпуснал и да получиш съответната част от лихвата по него. Има два подхода за инвестиране в P2P кредити и те са лесно разбираеми. Подробни обяснения как работи P2P инвестирането има в нашия Youtube канал. Ако представлява интерес за вас, може да изгледате лекцията ми от Експо „Моите пари“.

Ако искате да получите още информация, то разговорът ни с Димитър Вучев в предаването Business Daily на ТВ Европа, сигурно ще ви е интересен:

Мнението ми е, че P2P кредитите са добра инвестиция защото:

  • Все още са много малко популярни. Едва ли повече от 50,000 души у нас изобщо са чували за тях. Инвеститорите в P2P платформите у нас са по-малко от 20,000.
  • Лесни са за разбиране и не изискват сериозни усилия, за да се възползвате от тях.

Затова и направих vivainvest.eu, където споделям личен опит в тази област, тъй като съм убеден, че в момента сме свидетели на бъдещото развитие на финансите.

Алтернативи на депозит с висока доходност

Избрал съм три P2P платформи, които по мое мнение са най-подходящи за инвеститори без опит и са с най-нисък риск. Подбрал съм такива, които предлагат възможност за напълно пасивно инвестиране – без да изискват време и усилия. Подредил съм ги по доходност и риск, които, както може да се очаква, са пряко свързани. По своите характеристики те най-много се доближават до депозитите. Имат много по-висока доходност, но нямат гаранция от ФГВБ.

Разумна алтернатива на депозит с 6.75% лихва, внасяне и теглене по всяко време

Най-близката алтернатива на депозит е Bondora Go&Grow, носеща 6.75% лихва и възможност за незабавно теглене, без да се губи лихвата. Тя е напълно пасивна инвестиция – не изисква никакви усилия и е подходяща за хора без опит. Предлага дори и български интерфейс, което я прави подходяща и за хора, които не владеят английски език.

най-висока лихва по депозит P2P

Убеден съм, че когато става въпрос за пари, всеки сам трябва добре да прецени всички рискове и доколко дадените обещания са реалистични и изпълними. Затова съм разгледал в детайли всички условия на Bondora Go&Grow и свързаните с инвестицията рискове.

Препоръката ми е да вложите парите си, само след като се запознаете с детайлите и решите, че това наистина е добро предложение за вас. В допълнение, може да получите малък бонус от 5 евро при първоначалната регистрация за Bondora Go&Grow. Подробен анализ на всички параметри и рискове на тази инвестиция може да прочетете на vivainvest.eu.

Доходност от над 11% годишно носи инвестиция в Mintos

Личното ми мнение за Mintos е, че това е най-добрата P2P платформа в Европа. За трета поредна година тя взе наградата “Избор на инвеститорите” на авторитетното издание AltFi. Явно е, че това не е само мое мнение.  Ако не ви е достатъчно, можете да видите обективните цифри за Минтос. Сигурен съм, че те ще ви убедят. Детайлен анализ на всички параметри и рискове на тази инвестиция може да прочетете тук.

Направил съм подробно описание на стратегията ми, с която постигам над 11% доходност при минимален риск, като използвам само надеждни оригинатори и краткосрочни заеми.

Ако смятате, че това предложение е подходящо за вас и рискът си заслужава, може да инвестирате в Mintos. Ще получите бонус 1% допълнителна доходност, върху инвестираната сума за първите 90 дни, ако се регистрирате, както е описано в статията “Как да вземем максимума от допълнителния 1% бонус в Mintos”. Надявам се да останете доволни от резултатите си като мен.

12% напълно пасивна доходност дава RoboCash

RoboCash е P2P платформа, позволяваща напълно автоматично пасивно инвестиране и постигане на 12% годишна доходност. Много подходяща е за инвеститори без опит и желание да отделят време за сложни инвестиционни стратегии. Доходността е отлична за пасивна инвестиция.

Ревю на RoboCash P2P мнения
RoboCash – 12% пасивна доходност

Подробно описание и личните ми впечатления от RoboCash, за над 9 месеца инвестиране в тази P2P платформа, може да прочетете в статията RoboCash – 12% доходност лесно и автоматично.

Основните характеристики на тези и други, достъпни за български инвеститори P2P платформи, с техните предимства и недостатъци, може да видите в раздел “P2P платформи“.

Инвестирайте разумно

Не сте забравили, че аз не съм инвестиционен консултант, а доморасъл инвеститор, нали? Този материал има аналитичен характер и разглежда инвестиционни възможности, които може да не са подходящи за вас. Написаното по никакъв начин не е и не бива да се приема, като препоръка за инвестиция!

Не забравяйте, че за разлика от депозитите, които са гарантирани от ФГВБ, инвестицията не е гарантирана! Прочете повече и се запознайте с рисковете на vivainvest.eu. Ако не ви е достатъчно потърсете още информация. Има много мнения за P2P инвестициите и различните платформи. Прочетете ги. Преценете риска.

Вие и само вие сте отговорни за вашите инвестиционни решения. Лично за себе си, аз съм преценил, че рискът е минимален и си заслужава. Опитът ми в инвестирането в P2P кредити е изцяло положителен. Отношението доходност/риск напълно ме устройва. Дали това е така за вас, решете сами.

Поговорете с приятели

Ако имате нужда от допълнителна информация или искате да чуете мнението на още хора, включете се в нашата Facebook група за P2P инвестиции – https://fb.com/groups/InvestP2P. Там ще намерите над 1600 души с интереси и опит в P2P инвестирането. Ще получите мнения и информация от реални инвеститори за различни P2P платформи. Присъединете се, за да споделите опит, да натрупате знания или да зададете въпроси. Успех в инвестирането!

15 коментара за “Кои са банките с най-високи лихви по депозити през 2019 година?

  1. Г-н Недев, в началото на статията твърдите, че банките които предлагат най високи лихви са:
    „…банките, които изпитват нужда от пари. Обикновено им трябват, за да отговорят на минималните изисквания на БНБ или за да могат да дават кредити на рискови кредитополучатели или прикрити свързани лица“
    Според Вас на 5то място в класацията е БНП Париба. Въпроса ми е: според Вас за какво са и пари на тази банка – за да отговори на изискванията на БНБ или за да ги дава на рискови кредитополучатели и свързани лица?

    1. Мога само да гадая, но BNP Paribas беше с много лоши показатели по време на последната криза и подозирам, че ще е по-скоро първото. В конкретния случай, специално тя има и много малки разходи, тъй като не поддържа офиси и клонова мрежа. Но със сигурност има причина да събира ресурс от българския пазар.

    1. Така е. От 01.04.2019 има по-висока лихва – 1% за депозита на Прокредит. За съжаление той се оказа доста различен от очакванията ми. Единствения смисъл да си направите този депозит е, ако сте клиент на банката или планирате да станете такъв за целия й пакет услуги. Нужно да е имате разплащателна сметка с дебитна карта и банкиране с месечна такса от 10 лв или 120 лева годишно. Ако направите минималния депозит от 5000 лева ще получите брутна годишна лихва от 50 лева или нето 45 лв. За да получите дори минимален реален доход, ако не ползвате банковите услуги е нужен депозита да е от поне 15,000 лева, за да ви останат чисти 15 лева на година, което е по-скоро 0.1%.

      1. Благодаря за отговора. Има ли някъде сравнени и пакетните предложения на различните банки за частни клиенти? Или къде и кой пакет от услуги (сметка, карта, банкиране, екстри и т.н.) е най-изгоден към момента?

  2. Г-н Недев,
    Не мислите ли, че е смешно да говорите за възможно неизплащане на гарантираните влогове в банките, а да давате Афилиът линкове към платформите (от които печелите за всеки новопривлечен клиент) ? Точно тези платформи, които предлагат buyback гаранция ще са първите изчезнали при една лека корекция. Може ли да обясните на простолюдието какво означава в съвременния свят да получваш abnormal return 11% / 14% доходност за вас от кредитополучатели(които за да печелят всички страни плащат доста по-голям от този процент) и в същото време капитала ти да е на 100% защитен.

    Благодаря

    1. Не, г-н Христов. Не мисля, че е смешно, но нямам абсолютно нищо против ако на вас ви е. Мога да обясня лесно защо доходност от 11 до 14% е напълно възможна и реална при кредит, отпуснат с ГПР от над 49%. Но не и на простолюдието, както ви е казвате! Моята целева аудитория не е “простолюдието”, а интелигентните хора, които търсят различни възможности за инвестиране. Ако някой не знае какво е ГПР, не считам за нужно да му обяснявам. Не успях да разбера има ли нещо конкретно, с което не сте съгласен за написаното във връзка с гаранцията по депозитите? Ако има кажете конкретно кое е то с удоволствие ще ви отговоря.

      Ще ви помоля също да четете по-внимателно преди да пишете. Бихте ли ми посочи къде съм написал, че “капитала е 100% гарантиран”? Ако някъде съм написал такава глупост е нужно веднага да я коригирам. Ще съм ви благодарен, ако ми посочите къде. Старая се, при всяка една платформа да се фокусирам върху свързаните с инвестирането рискове и никъде не казавам подобни неща. Напротив! Навсяъде призовавам да се инвестира внимателно и след запознаване с особеностите на всяка отделна инвестиция.

      Това, което на мен ми е смешно е, че твърдението ви “точно тези платформи, които предлагат buyback гаранция ще са първите изчезнали при една лека корекция”, не е подкрепено с нито един конкретен аргумент. Не ви познавам, но дори да се лауреат на Нобелова награда за икомика е добре да аргументирате подобни твърдения. Иначе може на някой да му звучат като личното мнение на непознат човек от интернет. Не внушава голямо доверие 😉 Ако просто търсите място да споделяте личното си мнение, може да си направите блог. Всеки, който държи да се запознае с него ще има възможност да го прочете. Успех ви желая!

  3. Здравейте, г-н Недев!
    С интерес изгледах Вашите ревюта и ги определям като коректни и убедителни. Вероятно трябва да ги гледам повече от един път, защото възникнаха въпроси, на които не намерих отговор.
    Ако позволите, например:
    При традиционното банково кредитиране, банката иска обезпечение. Как се съотнася този банков подход при Р2Р платформите?
    Благодаря!

    1. При банковото кредитиране и небанковото съвсем не всички кредити са обезпечение. По-голямата част от потребителските кредити нямат никакво обезпечение и при банките. При различните кредити в P2P платформите има и обезпечени, включително смипотека на имот или залог на кола.

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *